La cobertura de seguro para la detección, el diagnóstico y el tratamiento del cáncer de mama es fundamental para obtener acceso a la atención médica para esta afección. Las personas sin seguro o a las que se les niega la cobertura de ciertos tratamientos o procedimientos deben explorar sus opciones.
Se espera que hasta 290.000 personas sean diagnosticadas con cáncer de mama invasivo en un solo año. Saber qué recursos están disponibles es clave para obtener el mejor resultado.
Este artículo describirá los tratamientos que puede necesitar para el cáncer de mama, qué tipos de seguros los cubren y qué puede hacer cuando no tiene seguro.
Prevención, diagnóstico y tratamiento del cáncer de mama
Es importante saber qué tipo de atención podría necesitar en cada nivel de su diagnóstico de cáncer.
Detección preventiva: Una mamografía es la herramienta de detección más eficaz para el cáncer de mama. Otros estudios por imágenes, como la ecografía mamaria y la resonancia magnética (imagen por resonancia magnética) de las mamas, también podrían realizarse si una persona tiene síntomas, mamas densas, se considera de alto riesgo o tiene una anomalía detectada en una mamografía.
Proyección gratuita
El Programa Nacional de Detección Temprana del Cáncer Cervical y de Mama (NBCCEDP) se creó en 1990 para aumentar el acceso a la detección del cáncer de mama. Más de 250,000 personas son examinadas a través del programa cada año.
Diagnóstico: Una mamografía puede generar sospechas de cáncer, pero es necesaria una biopsia de mama (extracción de una muestra de tejido de la mama para su análisis en un laboratorio) para hacer un diagnóstico formal. La información de esta biopsia será clave para decidir cómo tratarlo.
Su proveedor de atención médica también querrá asegurarse de que el cáncer de mama no se haya propagado a otras partes del cuerpo. Esto puede requerir estudios de imágenes, procedimientos, visitas al consultorio y hospitalizaciones adicionales.
Tratamiento: Los tratamientos incluyen medicamentos (p. ej., quimioterapia, terapia hormonal, inmunoterapia), radiación, cirugía (p. ej., mastectomía) o cualquier combinación de estos.
En 1998, la Ley de Derechos sobre la Salud y el Cáncer de la Mujer requirió que los planes de salud que cubrían la mastectomía (extirpación quirúrgica de un seno) también debían ofrecer cirugía reconstructiva del seno para las personas que se sometían a una mastectomía. Esto podría incluir implantes mamarios o una prótesis.
Cirugía Estética vs. Reconstructiva
La cirugía cosmética generalmente no está cubierta por el seguro, pero la cirugía reconstructiva puede estarlo. A diferencia de la cirugía estética, la cirugía mamaria reconstructiva se realiza por motivos médicos. Su objetivo es corregir un defecto causado por una enfermedad o un tratamiento para esa enfermedad (en este caso, el cáncer de mama).
Averiguar la cobertura contra el cáncer de mama con una póliza existente
Cuando se aprobó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) en 2010, exigió que los planes de seguro cubrieran 10 beneficios de salud esenciales. Esos beneficios incluían los servicios necesarios para tratar enfermedades graves como el cáncer.
Las mamografías de detección se hicieron gratuitas y la atención ambulatoria (atención fuera del hospital), la atención hospitalaria, las pruebas de laboratorio, la cobertura de medicamentos recetados (como un medicamento de cada clase, incluida la quimioterapia) y los servicios de rehabilitación se incluyeron en todos los planes.
Desafortunadamente, no todos los planes de salud tienen que seguir las reglas de ACA. Los planes privados individuales y los planes para grupos pequeños sí. Sin embargo, los planes que existían antes de la ACA (conocidos como planes protegidos) y los planes de grupos grandes no lo hacen. Según el tipo de seguro que tenga, su cobertura contra el cáncer puede variar.
Mercado o Privado
La ACA creó el Mercado de Seguros Médicos, al que acuden muchas personas y familias para recibir atención en la actualidad. Los planes se dividen en categorías de metales (bronce, plata, oro y platino). Las primas mensuales aumentan, los deducibles disminuyen y el costo de la atención disminuye gradualmente a medida que pasa de un plan bronce a un plan platino.
Los subsidios premium están disponibles para ayudar a las personas a mantener bajos los costos. Esos subsidios se originaron con la ACA pero se ampliaron con el American Rescue Plan en 2021 para que nadie pagara más del 8,5% de sus ingresos en atención médica. La Ley de Reducción de la Inflación de 2022 ha extendido estos subsidios más grandes hasta 2025.
Empleador
Según el tamaño de su empleador, es posible que le ofrezcan un seguro de salud grupal a través de su trabajo. La ACA requiere que los grandes empleadores (definidos en la mayoría de los estados como aquellos que contratan el equivalente a 50 empleados de tiempo completo) brinden atención médica integral y asequible a cualquier empleado que trabaje más de 30 horas por semana.
Para que sea asequible, un plan no debe costarle más de cierto porcentaje de sus ingresos (9,61 % en 2022). Para ser integral, un plan debe ofrecer un valor mínimo, lo que significa que cubre suficientes servicios médicos y hospitalarios.
Los grandes empleadores que ofrecen seguros pueden optar por autoasegurarse o asegurar completamente sus planes. «Autoasegurado» significa que el empleador organiza su propio plan de salud y paga directamente por su atención. «Totalmente asegurado» significa que el empleador compra la atención a través de una compañía de seguros.
La diferencia es importante porque los planes autoasegurados no están regulados por la ley estatal. Tener un plan autoasegurado significa que podría perderse ciertos beneficios que obtienen otras personas en su estado.
senos densos
Los senos densos no son algo que se sienta; son algo visto en imágenes médicas. Las personas que muestran este hallazgo radiológico en una mamografía pueden tener un mayor riesgo de cáncer de mama.
Por esta razón, varios estados han promulgado leyes que exigen que los planes de salud ofrezcan más estudios por imágenes del cáncer de mama, como mamografías en 3D y ecografías de mama. Tenga en cuenta que estas leyes no se aplican a los planes autoasegurados ofrecidos por un gran empleador.
Seguro de enfermedad
Medicaid se administra a nivel estatal, aunque recibe fondos tanto del gobierno federal como de los estados. Se ofrece a familias con bajos ingresos, personas embarazadas, niños y personas con necesidades médicas.
Los estados que ampliaron Medicaid bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también pueden extender la elegibilidad a las personas solteras que califican según sus ingresos.
Medicaid, en general, paga la atención del cáncer. Lo que está cubierto y lo que paga dependerá del estado en el que resida.
Las personas que tradicionalmente no califican para Medicaid aún pueden recibir tratamiento para el cáncer de mama a través del programa. Específicamente, una persona de cualquier sexo o género diagnosticada con cáncer de mama a través del Programa Nacional de Detección Temprana de Cáncer Cervical y de Mama (NBCCEDP) califica para el tratamiento a través de Medicaid.
Cabe destacar que para calificar para la evaluación NBCCEDP, el gobierno federal estableció un límite de ingresos del 250 % del límite federal de pobreza o menos.
Seguro médico del estado
Medicare es un programa de atención médica financiado por el gobierno federal para personas mayores de 65 años o personas con discapacidades que califican. La atención se divide en cuatro partes: Parte A (seguro hospitalario), Parte B (seguro médico), Parte C (Medicare Advantage) y Parte D (cobertura de medicamentos recetados).
El gobierno federal administra Medicare Original (Parte A y B). Las compañías de seguros privadas administran Medicare Advantage (una alternativa a la Parte A y la Parte B que puede ofrecer beneficios complementarios) y la Parte D.
Medicare cubre una amplia gama de atención del cáncer. Las mamografías están cubiertas de forma gratuita si el proveedor de atención médica acepta la asignación. Si es necesario, la ecografía y la resonancia magnética de los senos también están cubiertas por una tarifa.
En cuanto al tratamiento, la Parte B cubre cirugías, radiación y una amplia gama de opciones de quimioterapia. Otros medicamentos, incluidos algunos tratamientos de quimioterapia especializados e inmunoterapias, requieren cobertura de la Parte D.
Los costos en Medicare Original son relativamente estándar. Hay tarifas fijas para la atención hospitalaria para pacientes internados según la cantidad de días que esté hospitalizado. Los honorarios del médico dentro o fuera del hospital y otros servicios médicos tienden a costar no más del 20%.
Para ayudar a pagar los deducibles, coseguros o copagos, muchos beneficiarios de Medicare Original también se inscribirán en un plan complementario de Medicare, conocido como Medigap. Los costos de los planes Medicare Advantage y Parte D varían según la aseguradora.
Seguro contra el Cáncer
El seguro de cáncer es un tipo de seguro complementario que puede usar junto con su plan de salud primario.
Según el suplemento en el que se inscriba, ayudará a reducir los costos relacionados con su atención del cáncer (deducibles, copagos, coseguro, etc.). También puede ayudarlo a pagar gastos no médicos, como alimentos, pagos de hipoteca/alquiler y transporte hacia y desde sus citas.
Desafortunadamente, este tipo de planes se basan en la suscripción médica, lo que significa que pueden usar condiciones preexistentes para aumentar las tarifas de sus planes, disminuir la cantidad de beneficios ofrecidos o negarle la cobertura por completo.
Tener cáncer, lamentablemente, es una condición preexistente que te impedirá aprovechar alguno de estos planes El truco es inscribirse en uno de estos planes antes de que le diagnostiquen cáncer. No todo el mundo puede permitirse el lujo de hacerlo.
Cambiar de seguro para obtener mejores beneficios contra el cáncer de mama
En un mundo perfecto, su plan de salud cubriría todas las instalaciones, proveedores y tratamientos que desea. En realidad, no todos los planes son iguales. Los tratamientos que recomiende su proveedor de atención médica pueden o no estar cubiertos.
Puede estar en su mejor interés cambiar a un plan que le brinde más opciones de tratamiento. Sin embargo, no puede cambiar de plan cuando lo desee.
A menos que tenga un evento importante en la vida que lo califique para un período de inscripción especial (por ejemplo, se casó, se divorció, perdió su trabajo, etc.), por lo general, solo puede cambiar su plan una vez al año. Esto ocurre durante un período designado conocido como el período de inscripción abierta. Estos son:
- Planes del mercado: la inscripción abierta es del 1 de noviembre al 15 de enero.
- Planes de empleador: el período de inscripción varía según el empleador.
- Medicaid: la inscripción durante todo el año se basa en la elegibilidad.
- Medicare: la inscripción abierta es del 15 de octubre al 7 de diciembre.
Asegúrese de saber cuándo es su período de inscripción abierta, para no perder la oportunidad de inscribirse en el plan que mejor se adapte a sus necesidades.
Hablar con un agente de seguros
Si no está seguro de qué tipo de plan funcionará mejor para usted, comuníquese con un agente de seguros. Pregúnteles sobre las diferencias entre los planes disponibles, sobre las opciones de cobertura específicas relacionadas con su atención del cáncer y cuánto se espera que pague. Es importante que tomes una decisión informada.
Recursos para pacientes sin seguro
A nadie se le debe negar el tratamiento contra el cáncer porque no puede pagarlo. Si no tiene seguro, e incluso si lo tiene, hay varias organizaciones benéficas a las que puede recurrir como una forma de disminuir la carga financiera, que incluyen:
Estas no son las únicas organizaciones dispuestas a ayudar. Sea proactivo y busque ayuda.
Planificación financiera para gastos de bolsillo
El cáncer puede cobrar un precio, físico y emocional, pero también puede generar toxicidad financiera, que es un término que describe cómo el costo de la atención del cáncer puede afectar su calidad de vida.
Debido a los altos costos médicos, especialmente para quienes no tienen seguro, muchas personas no toman sus medicamentos según lo recetado y algunos ni siquiera completan su ciclo de tratamiento. Otros redujeron significativamente gastos como alimentos, ropa o servicios públicos.
Muchas personas se endeudan sacando tarjetas de crédito adicionales, refinanciando una casa o agotando sus ahorros. La tasa de bancarrota es 2.5 más alta para los sobrevivientes de cáncer que para las personas sin antecedentes de cáncer.
Sepa que hay recursos para ayudarlo en estos tiempos difíciles. Las siguientes organizaciones tienen programas de planificación financiera disponibles que pueden ayudarlo a administrar sus gastos y disminuir la carga que enfrenta:
Resumen
El tratamiento del cáncer de mama puede ser costoso, por lo que es muy importante obtener un seguro si es posible. Gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la atención del cáncer se ofrece a través de la mayoría de los planes.
Ya sea que esté en un plan del Mercado, un plan de empleador, Medicaid o Medicare, asegúrese de comprender qué está cubierto y cuánto puede esperar pagar. Además, asegúrese de hablar con sus proveedores de atención médica para que pueda decidir el plan de tratamiento más asequible.
Más allá de los seguros, existen organizaciones benéficas y servicios de planificación financiera que pueden ayudarlo a administrar los costos. No permita que el cáncer tome la delantera.
Una palabra de MEDSALUD
Los costos de la atención del cáncer se suman a la carga de la condición. Sepa que usted no está solo. Hay una serie de recursos disponibles, desde seguros de salud hasta programas de caridad. No dude en pedir ayuda.
Preguntas frecuentes
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¿Algunas aseguradoras ofrecen una mejor cobertura para el cáncer de mama que otras?
Se requiere que todos los planes cubran las mamografías de detección, pero más allá de eso, la cobertura variará de un plan a otro. Antes de inscribirse en un plan, es importante que investigue qué tipos de tratamientos cubre y cuánto puede esperar pagar.
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¿Debe agregar un seguro contra el cáncer a su póliza?
El seguro contra el cáncer no está destinado a ser utilizado por sí solo. Es una póliza complementaria que puede usar con su plan de salud para ayudar a pagar cualquier atención relacionada con el cáncer. Estos planes pueden ser difíciles de obtener después de que le hayan diagnosticado cáncer. A menudo necesita inscribirse en estos planes cuando está saludable.
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¿Cuál es el costo promedio de la quimioterapia para el cáncer de mama con seguro?
Los tratamientos para el cáncer de mama variarán según el tipo específico de cáncer que tenga y si se ha propagado a otras partes del cuerpo. Los costos de la quimioterapia, en particular, pueden oscilar entre $10,000 y $100,000 sin seguro. Con el seguro, podría esperar pagar entre el 10 y el 15 % de esos costos.