Medicare no es una ventanilla única. Si bien cubre una amplia gama de servicios, es posible que deba valerse por sí mismo cuando se trata de ciertos elementos esenciales de atención médica a medida que envejece. Por ejemplo, no cubre lentes correctivos (p. ej., lentes de contacto o anteojos), dentaduras postizas, audífonos o bastones blancos para ciegos. Ciertos medicamentos también están fuera de la mesa, incluso si tiene un plan de medicamentos recetados de la Parte D.
Esto se debe a que Medicare no considera que estas cosas sean médicamente necesarias. Desafortunadamente, lo que tampoco ven como médicamente necesario es el cuidado de custodia y la colocación a largo plazo en un asilo de ancianos.
¿Qué es el cuidado de custodia?
A los ojos de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), el cuidado de custodia es un cuidado que no tiene que ser realizado por un profesional médico calificado o con licencia, como un médico, una enfermera o un terapeuta (p. ej., psicólogos clínicos, fisioterapeutas terapeutas ocupacionales y logopedas). El cuidado de custodia a menudo incluye asistencia para bañarse, limpiar, cocinar, vestirse, higienizarse e incluso caminar o movilizarse.
Desafortunadamente, muchas personas mayores en hogares de ancianos están allí por razones de seguridad. No pueden vivir de forma independiente debido a la demencia u otras condiciones médicas, y es posible que no tengan familiares o seres queridos que puedan apoyarlos.
Según el informe Vital Health Statistics de febrero de 2019 del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS), la mayoría de las personas en hogares de ancianos requieren atención de custodia. Los porcentajes de personas que necesitan ayuda son considerables:
- Baños: 96,7%
- Vendaje: 92,7%
- Comiendo: 59,9%
- Ir al baño: 89,3%
- Transferencia dentro o fuera de la cama: 86,8%
- Caminando: 92%
Una necesidad creciente de atención en hogares de ancianos
Según el mismo informe del HHS, había 1,7 millones de camas de hogares de ancianos con licencia disponibles en 2016 y 1,4 millones de residentes a largo plazo en esas camas. Mirando más de cerca, el 16,1% de esos residentes tenía entre 65 y 74 años, el 25,5% entre 75 y 84 años y el 43,5% tenía 85 años o más.
Se estima que 10.000 baby boomers cumplirán 65 años todos los días hasta 2030, y por suerte para ellos, la esperanza de vida también está aumentando. Para 2019, la esperanza de vida en los EE. UU. promedió 78,8 años (76,3 años para hombres, 81,4 años para mujeres), un aumento de 9,1 años desde 1960. El único problema es que vivir más tiempo aumenta las probabilidades de tener múltiples afecciones médicas crónicas y eso conlleva un mayor riesgo de debilidad.
A partir de 2019, 5,8 millones de estadounidenses han sido diagnosticados con la enfermedad de Alzheimer y se espera que ese número aumente a 14 millones para 2050. De hecho, la enfermedad de Alzheimer y la demencia representan más del 50 % de todas las admisiones en hogares de ancianos.
Cuando considera estos factores, es probable que más y más personas mayores necesiten atención en un hogar de ancianos a largo plazo en el futuro.
El costo real de la atención en un asilo de ancianos
La atención en un asilo de ancianos no es barata. Según la Encuesta de costo de atención de Genworth, el costo mensual promedio en los Estados Unidos para una habitación compartida en 2021 es de $ 7,908 por mes. Para una habitación privada, es $9,034 por mes.
¡Eso significa que el hogar de ancianos promedio le cuesta a un residente $94,900 por año por una habitación compartida y $108,405 por una habitación privada!
Esos números pueden variar según el lugar donde viva. Los cinco estados más caros son Alaska, Connecticut, Massachusetts, Nueva York y Hawái, en ese orden, ¡con algunos hogares de ancianos en Alaska que cuestan hasta $ 24,000 por mes!
Los estados menos costosos para la atención en hogares de ancianos son Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas y Arkansas, con tarifas mensuales promedio de $ 5,000.
Para poner esto en perspectiva, el pago promedio de los beneficios de jubilación del Seguro Social en enero de 2022 fue de $1,660.90 por mes para un total de $19,930.80 por año.
Con base en estos números, no sorprende que pocas personas puedan pagar por su cuenta la atención en un asilo de ancianos. ¿Adónde pueden acudir las personas para obtener cobertura para la atención en un asilo de ancianos? ¿Cuáles son tus opciones?
Cobertura de Medicare para la atención en hogares de ancianos
No es que Medicare no pague por ningún cuidado en un asilo de ancianos. Paga algunos, pero solo si fue admitido recientemente en el hospital y solo si necesita atención especializada al menos cinco días a la semana.
No solo debe haber sido hospitalizado para calificar para esta cobertura de la Parte A de Medicare, sino que también debe haber sido admitido como paciente hospitalizado durante al menos tres días. Difícilmente, el día en que lo transfieran al centro de enfermería especializada no cuenta, y aún más complicado es cómo CMS define la atención hospitalaria.
En estos días puede pasar la noche en el hospital, pero eso no significa que sea un paciente internado. Gracias a la legislación presentada en octubre de 2013, conocida como la Regla de las dos medianoches, solo se le puede considerar para atención hospitalaria (atención cubierta por la Parte A de Medicare) si se espera que su estadía dure más de dos medianoches y si su nivel de atención se considera médicamente necesario. Eso significa que no puede estar en el hospital recibiendo atención que podría administrarse fácilmente en otro lugar.
De lo contrario, será puesto en observación, atención que está cubierta por la Parte B de Medicare.
En el caso de que obtenga la aprobación para la atención de enfermería especializada, la Parte A de Medicare cubre los primeros 20 días para usted. Para los días 21 a 100, pagará $ 194.50 por día a partir de 2022. Después de 100 días, estará solo.
Cobertura de Medicaid para la atención en hogares de ancianos
Medicare solo ofrece atención en hogares de ancianos a corto plazo. Es por eso que tantas personas recurren a Medicaid. Según el informe Vital Health Statistics de 2019, el 61,2 % de los residentes en hogares de ancianos utilizó Medicaid como fuente de pago.
No todos califican para Medicaid. La elegibilidad difiere para niños, mujeres embarazadas y otros adultos. Los estados que ampliaron Medicaid bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio abrieron la elegibilidad a personas solteras sin hijos, mientras que otros estados pueden excluir a esas personas de la cobertura.
Asimismo, el programa está destinado a personas de escasos recursos. Aunque cuando lo piensa, pocas personas mayores tendrán mucho dinero en reserva después de que comiencen a pagar la atención a largo plazo en un asilo de ancianos.
En cuanto a sus requisitos financieros, Medicaid determina la elegibilidad en función de sus ingresos mensuales y sus activos. Estos activos incluyen anualidades, cuentas bancarias, automóviles (excluyendo su vehículo principal), bonos, montos en efectivo superiores a $2,000, el valor de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida (se aplica a las pólizas de «vida entera» y «vida universal», no a las pólizas de vida a término) , planes Keogh, cuentas IRA, fondos del mercado monetario, fondos mutuos, fondos de pensión, bienes raíces (excluye su residencia principal hasta cierto valor según el estado), acciones y opciones sobre acciones.
En última instancia, cada estado establece su propio umbral financiero para la elegibilidad, pero el gobierno federal establece un requisito mínimo para cada estado. Necesitaras busque los requisitos para su estado para ver si calificas.
Muchas personas mayores gastan sus activos para calificar para Medicaid. Otros intentan proteger sus activos transfiriéndolos a familiares y seres queridos.
Sin embargo, ¡cuidado! Se tendrá en cuenta cualquier transferencia de activos dentro de los 60 meses posteriores a su solicitud de Medicaid. Las transferencias que ocurren durante este período retrospectivo podrían resultar en multas de Medicaid, lo que podría retrasar su cobertura de atención durante meses o años. Dependerá de cuánto dinero hayas transferido y en qué estado vivas. Lo mejor es hablar con un abogado especializado en derecho de adultos mayores para analizar sus opciones antes de organizar cualquier transferencia.
Cobertura privada para la atención en un asilo de ancianos
Es posible comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) para ayudar a pagar la atención en un asilo de ancianos. Estos planes de seguro pagan el 5 por ciento de la cobertura de hogares de ancianos en los Estados Unidos.
El seguro de LTC puede ser útil si necesita atención, pero las primas tienden a ser costosas y están fuera del alcance de muchas personas. Estas primas tienden a aumentar a medida que envejece, especialmente si su salud está en declive. Las personas mayores de 65 años y que tienen problemas médicos crónicos podrían ver primas mensuales de miles de dólares.
La compañía de seguros puede negarle la cobertura en función de condiciones preexistentes.
El seguro de cuidado a largo plazo generalmente funciona de esta manera: usted paga primas mensuales, y si tiene un evento desencadenante, es decir, algo que requiere atención médica en un hogar de ancianos o en el hogar a largo plazo, comienza a recibir los pagos del seguro. Esos pagos pueden destinarse a esos servicios específicos de atención, pero el monto de esos pagos se basará en su plan de seguro LTC específico. Pueden o no cubrir el costo total de la atención, y los pagos pueden durar solo un cierto período de tiempo.
Resumen
El costo de la atención en un hogar de ancianos supera con creces el beneficio de jubilación promedio del Seguro Social, dejando el costo fuera del alcance de muchas personas. Desafortunadamente, Medicare solo cubre la atención en un asilo de ancianos durante un período corto de tiempo y solo después de una estadía en el hospital como paciente hospitalizado. La mayoría de las personas recurren a Medicaid para obtener cobertura, pero esto podría requerir que gaste sus activos para ser elegible. Algunas personas pueden optar por un seguro de atención a largo plazo.
Una palabra de MEDSALUD
Hoy vivimos más, y vivir más significa planificar para el futuro. Lo más probable es que necesite atención a largo plazo en su vejez, ya sea en un centro de vida asistida, un asilo de ancianos o como atención médica en el hogar. Comprender sus opciones de cobertura y cuánto costarán lo ayudará a tomar decisiones informadas que podrían disminuir la carga de sus seres queridos.