Aunque la idea de sentarse en la silla de un dentista hace que algunas personas se sientan ansiosas, el costo potencial también aleja a muchos. Si tiene una oferta de seguro dental a través de su empleador, o puede pagarlo usted mismo, querrá elegir un plan que cubra la atención dental que usted y su familia necesitarán ahora y en el futuro.
Este artículo explicará cómo comparar los planes dentales y los puntos importantes a tener en cuenta al seleccionar un plan dental.
Según la Asociación Dental Estadounidense, el costo de la odontología es una barrera para la atención de muchos consumidores, más que para la atención médica, las recetas, la atención de la salud mental o la atención de la vista.
Pero en el lado positivo, los costos dentales tienden a ser más fáciles de anticipar (y más pequeños) que la amplia gama de facturas médicas que cualquiera de nosotros podría experimentar en cualquier momento. Algunos cuidados dentales seguirán siendo una emergencia inesperada, como romperse un diente. Pero las necesidades dentales menos obvias a menudo se pueden predecir (¡o evitar!) mediante limpiezas y chequeos regulares y de rutina que incluyen radiografías de diagnóstico para evaluar el estado general de los dientes, las encías y la mandíbula.
Se incluyen varios tipos de servicio (en diversos grados) en los planes dentales típicos:
- Atención preventiva y de diagnóstico: Estos incluyen chequeos periódicos, limpiezas, radiografías y aplicaciones de flúor y selladores para prevenir las caries. La mayoría de los planes dentales cubrirán el costo total de estos servicios o solo requerirán un pequeño copago.
- Servicios básicos de restauración: Esto incluye algunos de los cuidados dentales más comunes, incluidos los empastes y los conductos radiculares. La mayoría del costo de estos servicios tenderá a estar cubierto por la mayoría de los planes dentales, aunque es posible que haya un período de espera antes de que comience la cobertura de estos servicios. Y también es común que los planes dentales tengan deducibles que deben cumplirse antes de que el plan pague los servicios básicos.
- Servicios de Restauración Mayor: Esto incluye tratamientos más complejos, como coronas, puentes, implantes y dentaduras postizas. Muchos planes dentales solo cubren alrededor de la mitad del costo de este tipo de procedimientos, y también es común que los planes dentales tengan períodos de espera antes de que se cubran los servicios principales. Los planes dentales también tienden a tener máximos de beneficios anuales bastante bajos, que es probable que se alcancen si un paciente necesita múltiples servicios importantes.
Tipos de planes dentales: indemnización, atención administrada y descuento
Los planes dentales de libertad de elección, también conocidos como planes de indemnización dental, ofrecen el más alto nivel de flexibilidad, ya que no tienen redes de proveedores. El miembro es libre de usar cualquier dentista y el plan reembolsará según su programa de tarifas. Pero eso no significa que el plan cubrirá el costo total; el miembro es responsable de pagar la diferencia entre lo que factura el dentista y lo que paga el plan, y algunos planes de indemnización dental tienen límites de cobertura muy bajos.
Dado que no existe un contrato de red de proveedores con un plan de indemnización, los dentistas no están obligados a cancelar ninguna parte de su factura; pueden cobrar el monto total, incluida la facturación al consumidor por el costo total restante después de que el plan de seguro pague el monto. dispuesto a pagar por ese servicio en particular.
(Esto contrasta con lo que la mayoría de los estadounidenses están acostumbrados en términos de su seguro médico: dado que la mayoría de los planes de seguro médico son planes de atención administrada con proveedores contratados dentro de la red, la mayoría de nosotros estamos acostumbrados a una EOB para la atención médica que muestra el monto que facturó el proveedor, el monto que se cancela según los términos del acuerdo de red de la aseguradora y luego cómo el paciente y/o la compañía de seguros cubren la parte restante. )
Pero muchos planes dentales son planes de atención administrada que requieren que los pacientes elijan de una lista preaprobada de dentistas en una red de proveedores que acordaron descontar sus tarifas. Estos planes pueden ser PPO dentales o HMO dentales, y las reglas son bastante similares a las de los PPO y HMO médicos. En general, las HMO dentales no brindarán ninguna cobertura si el miembro recibe atención de un dentista que no está en la red de proveedores del plan.
Debido a que las HMO dentales tienden a ser más restrictivas y no cubren la atención fuera de la red, sus primas también tienden a ser más bajas que las primas de las PPO dentales, si los montos de cobertura son similares. Pero puede obtener una HMO dental que es más costosa que una PPO dental, si la HMO proporciona montos de cobertura más altos y tiene un límite de beneficios mayor.
Los planes de indemnización dental tenderán a tener las primas más altas para montos comparables de cobertura, ya que brindan al miembro la mayor flexibilidad en cuanto a qué dentistas puede usar. Pero a menudo encontrará que los planes de indemnización dental disponibles tienen montos de cobertura más bajos, lo que compensa la flexibilidad que le brinda el plan en términos de elegir un dentista.
También hay planes de descuentos dentales, que en realidad no son un seguro. Estos planes brindan un descuento cuando consulta a dentistas que aceptaron ser parte de la red del plan de descuento, pero el plan en sí no paga nada por el costo de su atención; usted paga su propio tratamiento, aunque a la tarifa con descuento.
Los planes de descuentos dentales tienden a ser menos costosos que los seguros dentales y, por lo general, no tienen períodos de espera antes de que pueda comenzar a recibir descuentos (los planes de seguros dentales a menudo tienen períodos de espera antes de que los beneficios entren en vigencia, particularmente para la atención dental de alto costo).
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y el Seguro Dental
A partir de 2014, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio comenzó a exigir que todos los nuevos planes de salud individuales y de grupos pequeños brinden cobertura para diez beneficios de salud esenciales. Uno de esos beneficios es la atención dental pediátrica.
Pero las reglas para la cobertura dental pediátrica no son las mismas que las reglas para otros beneficios de salud esenciales. Si compra un seguro de salud en el mercado de su estado, puede que incluya o no cobertura dental pediátrica.
Siempre que haya al menos un plan dental pediátrico independiente disponible para la compra, las aseguradoras no están obligadas a incorporar la cobertura dental pediátrica en los planes médicos que venden, a menos que un estado lo requiera, y algunos lo hacen.
Si compra un plan dental pediátrico independiente, limitará los costos totales de bolsillo para la atención dental pediátrica. En 2023, los gastos de bolsillo en virtud de un plan dental pediátrico independiente no pueden exceder los $375 para un niño o los $750 para un plan familiar que cubra a más de un niño. Pero estos límites aumentarán a $400 y $800, respectivamente, en 2024.
Este límite en los costos de bolsillo para los planes dentales pediátricos independientes contrasta con la mayoría de los planes dentales para adultos, que limitan el total beneficios en cambio. En otras palabras, la mayoría de los planes dentales para adultos limitan cuánto pagará el plan por su atención (generalmente en el rango de $1,000 a $3,000 por año), mientras que la ACA exige que los planes dentales pediátricos limiten cuánto miembro tiene que pagar los costos de su bolsillo, y no hay límite de cuánto podría tener que pagar el plan de seguro.
Si compra un plan médico que incluye cobertura dental pediátrica integrada, el plan puede diseñarse de modo que los costos dentales pediátricos cuenten para el deducible general y el límite de gastos de bolsillo del plan (que no puede exceder los $9,100 para una sola persona en 2023).
El desembolso total todavía está limitado, pero si un niño necesita solo cuidado dental durante el año, los gastos de bolsillo de la familia pueden ser más altos de lo que habrían sido con un plan dental independiente, ya que el deducible general del plan de salud tenderá a ser más alto.
La cobertura dental para adultos no se abordó en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Hay una variedad de planes dentales para adultos disponibles para la venta, pero no están regulados por la ACA.
Planes dentales y costos
Si obtiene su seguro dental a través de su empleador, es posible que solo tenga una opción de plan disponible. Pero un empleador más grande podría ofrecerle una selección de planes, y si está comprando su propio seguro dental, puede elegir entre cualquier plan disponible en su área.
Entonces, ¿cómo eliges? Es probable que los factores más importantes sean:
- qué dentistas puedes ver
- el nivel de atención dental que espera necesitar
- la cantidad que tendrá que pagar en primas mensuales
- la cantidad de gastos de bolsillo que cree que puede manejar cómodamente.
Como se describió anteriormente, algunos planes le permitirán ver a cualquier dentista, mientras que otros lo limitarán a los dentistas de una red en particular. Pero si bien un plan que le permite ver a cualquier dentista suena bien al principio, puede que no sea la mejor opción si tiene tasas de reembolso más bajas o un límite de beneficio más pequeño.
La asequibilidad de un plan se basa en los pagos de las primas (que a menudo se deducen directamente de su cheque de pago, si su empleador ofrece un seguro) y en la parte de los costos dentales que debe pagar, ya sea porque el plan no los cubre o solo cubre una parte. del costo
Por ejemplo, un plan dental de prima baja puede costarle menos en términos de cuánto paga para comprar la cobertura, pero es posible que termine pagando una parte significativa del costo de los tratamientos dentales complejos como puentes, implantes o aparatos ortopédicos; puede que no sea la ganga que busca. d esperado.
Por el contrario, podría ser exagerado pagar primas altas por un plan dental de primera línea cuando su historial dental no tiene complicaciones y solo necesita que el dentista limpie sus blancos perlados dos veces al año.
Antes de elegir un plan dental, visite a su dentista y sométase a un examen que incluya un conjunto de radiografías de diagnóstico. Haga que su dentista evalúe su salud dental general y determine qué procedimientos complejos, si los hubiere, podría necesitar en un futuro próximo.
Esta evaluación de necesidades debería indicarle una dirección firme sobre qué nivel de seguro lo protegería mejor a usted y a su billetera. Si bien no facilitará la elección de un plan, simplificará sus opciones y necesidades para determinar la combinación óptima.
Pero es importante comprender que si no ha tenido un seguro dental recientemente y está buscando un nuevo plan, es probable que tenga un período de espera de seis meses o un año antes de tener cobertura para servicios que van más allá limpiezas básicas, radiografías y empastes. Por lo tanto, no podrá salir y comprar un plan dental autocomprado que cubra la corona que espera obtener el próximo mes.
E independientemente de si su seguro dental lo proporciona un empleador o lo compra usted mismo, lo más probable es que tenga un tope sobre cuánto pagará en un año determinado. En la mayoría de los casos, este tope no superará los $2,000 y puede ser menos.
Por lo general, esto es más que suficiente para pagar la atención dental de rutina que la mayoría de la gente necesita. Pero si necesita una cirugía oral significativa y múltiples implantes, es posible que tenga que pagar grandes costos de su bolsillo, incluso con el seguro dental.
Si necesita atención dental y no tiene un seguro que la cubra, o si su seguro dental tiene un tope de beneficios que es demasiado bajo para cubrir los procedimientos extensos que necesita, hay lugares donde puede obtener atención gratuita o a bajo costo. -Costo de los servicios dentales en muchas comunidades.
Resumen
Los planes dentales pueden ser planes de indemnización que pagan una cantidad fija independientemente del dentista que use, o planes de atención administrada (HMO y PPO) que trabajan con una red específica de dentistas.
La mayoría de los planes dentales cubrirán por completo el costo de la atención preventiva y cubrirán la mayor parte del costo de la atención básica de restauración. Pero para la atención mayor, como coronas, puentes e implantes, es común que los planes dentales paguen solo alrededor del 50 % del costo. Y también es común tener períodos de espera antes de que se cubran estos servicios.
La mayoría de los planes dentales tienen límites de beneficios anuales de $1,000 a $2,000. Aunque eso es más que suficiente para la mayoría de los cuidados dentales de rutina, una persona que necesita cuidados dentales importantes y extensos, como múltiples implantes, puede alcanzar el límite de beneficios del plan.
Una palabra de MEDSALUD
Pagar por un plan dental puede ser una excelente manera de motivarse para ir al dentista para chequeos y limpiezas regulares. Y aunque el seguro dental no es tan completo ni está tan regulado como el seguro de salud, puede ahorrarle bastante dinero cuando necesite atención dental. Si necesita una atención dental extensa y no tiene un plan dental adecuado, puede preguntarle al dentista si ofrece un descuento en efectivo o si tiene una opción de financiamiento disponible.