El presidente Obama promulgó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, a menudo conocida como Obamacare) en marzo de 2010. La mayoría de sus disposiciones se retrasaron hasta al menos 2014, pero algunas partes de la ley, incluida la cobertura extendida de dependientes para adultos jóvenes, comenzaron a entrar en vigencia en los primeros meses después de la promulgación de la legislación.
Este artículo explicará las reglas de cobertura de dependientes en la ACA y lo que necesita saber para obtener cobertura para usted o su hijo adulto joven.
Tan pronto como la ACA se convirtió en ley, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) comenzó a publicar reglamentos para implementar disposiciones en la legislación de acuerdo con los plazos requeridos.
Una de las disposiciones importantes de la ACA fue una extensión de la cobertura de seguro de salud para dependientes hasta los 26 años, en un esfuerzo por garantizar que los adultos jóvenes tuvieran acceso a un seguro de salud asequible.
Antes de la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, muchas compañías de seguros retiraban a los adultos jóvenes de los planes de salud de sus padres debido a su edad y/o al hecho de que el adulto joven ya no cumplía con la definición del IRS de dependiente, generalmente tan pronto como el joven adulto ya no era un estudiante de tiempo completo. Esto dejó a muchos graduados de la escuela secundaria y la universidad y a otros adultos jóvenes sin seguro médico.
Y, según información reportada por la administración Obama:
- Antes de ACA, los adultos jóvenes tenían muchas más probabilidades de no tener seguro que otros grupos de edad. Alrededor del 30% de los adultos jóvenes no tenían seguro, una tasa que era más alta que la de cualquier otro grupo de edad.
- Los adultos jóvenes tienen la tasa más baja de acceso a seguros basados en el empleador. Debido a que los adultos jóvenes son nuevos en el mercado laboral, a menudo tienen «trabajos de nivel de entrada, trabajos de medio tiempo o trabajos en pequeñas empresas que generalmente no brindan seguro médico». Este sigue siendo el caso varios años después, pero el acceso al seguro de salud de los padres ha ayudado a cerrar la brecha. (Tenga en cuenta que, según la ACA, los empleadores con 50 o más trabajadores deben ofrecer cobertura de salud asequible a los empleados que trabajan más de 30 horas por semana, y los períodos de espera no pueden exceder los tres meses. Para algunos adultos jóvenes en puestos de nivel inicial de tiempo completo , esta regla ha hecho que la cobertura esté más disponible que antes de la ACA).
- La salud y las finanzas de los adultos jóvenes estaban en riesgo. Aunque muchos adultos jóvenes (y otros) no creen que necesitan un seguro médico, están, para citar al secretario Sebelius, “a un paso de un accidente o evento catastrófico”. De hecho, uno de cada seis adultos jóvenes tiene un problema de salud grave como cáncer, diabetes o asma. y antes de la ACA, casi la mitad de los adultos jóvenes sin seguro informaron tener dificultades para pagar sus facturas médicas.
¿Cómo brindó alivio la reforma de salud a los adultos jóvenes?
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que los planes de salud que ofrecen cobertura a los hijos dependientes en el plan de sus padres hagan que esa cobertura esté disponible hasta que el hijo adulto cumpla 26 años, independientemente de si el adulto joven todavía se considera un dependiente a efectos fiscales.
El 10 de mayo de 2010, los Departamentos Federales de Salud y Servicios Humanos, Trabajo y Tesorería (IRS) emitieron las regulaciones necesarias para implementar la expansión de la cobertura de dependientes para hijos adultos hasta los 26 años. Algunas de las reglas importantes incluyen:
Cobertura extendida a más hijos adultos: Los planes de salud que ofrecen cobertura para dependientes deben ofrecer seguro médico a los hijos adultos de los afiliados hasta los 26 años. Esto es cierto incluso si los hijos adultos ya no viven con sus padres, no son dependientes en la declaración de impuestos de sus padres o ya no son estudiantes.
Esta regla de dependientes se aplica tanto a los hijos casados como a los solteros, aunque el plan no tiene que extender la cobertura al cónyuge e hijos del dependiente.
Y aunque la atención prenatal está cubierta para los dependientes, los cargos por trabajo de parto y parto, que son la parte más costosa de la atención de maternidad, no tienen que estar cubiertos para los dependientes en pólizas de grupos grandes.
La regla se aplica en los mercados de seguros de salud individuales y grupales: no importa si los padres obtienen un seguro de salud a través de un empleador o lo compran por su cuenta, sus hijos adultos jóvenes pueden estar cubiertos en el plan siempre que el plan se extienda. cobertura a los hijos dependientes.
Tenga en cuenta que esto funciona un poco diferente para los hijos del personal militar de EE. UU. La cobertura de TRICARE está disponible para dependientes solteros hasta los 21 años (o 23 años si están inscritos en la universidad). Después de eso, existe la opción de comprar TRICARE Adulto Joven, que se puede usar hasta los 26 años.
Todos los adultos jóvenes elegibles tuvieron una oportunidad única de inscripción especial: El requisito de que los adultos jóvenes puedan permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años se aplicó a los años del plan/póliza que comenzaron a partir del 23 de septiembre de 2010. Muchas aseguradoras implementaron la disposición antes, pero todas tenían que hacerlo en su primera renovación después del 23 de septiembre de 2010.
Y todos los planes tenían que implementar un período de inscripción especial, que duraba al menos 30 días, durante el cual los adultos jóvenes que aún no estaban en la cobertura de sus padres tenían la oportunidad de ser agregados al plan.
Este período de inscripción estaba disponible sin importar si coincidía con el período regular de inscripción abierta del plan. Estaba disponible para los adultos jóvenes que anteriormente habían superado la edad de los planes de sus padres (según las reglas de límite de edad anteriores a la ACA), así como para los adultos jóvenes que habían optado por no estar cubiertos en los planes de sus padres por otras razones.
Desde entonces, los adultos jóvenes han podido permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años, pero solo han podido reincorporarse a los planes de sus padres durante los períodos regulares anuales de inscripción abierta o durante un período de inscripción especial desencadenado por un evento que califica: jóvenes los adultos no pueden simplemente unirse al plan de salud de los padres cuando lo deseen.
primas
Un adulto joven que tiene 25 años y está cubierto por el plan de salud de uno de sus padres puede tener primas más altas que un hermano menor en el mismo plan.
Según las reglas de implementación de ACA para los planes vendidos en mercados individuales/familiares (dentro o fuera del mercado) y grupos pequeños, las primas solo se cobran por hasta tres niños menores de 21 años en cada familia. Entonces, si una familia tiene más de tres hijos menores de 21 años, las primas solo se cobran por tres de ellos.
Pero las primas para personas mayores de 21 años no están limitadas por esta regla, por lo que una familia tendrá que pagar primas para todos los niños mayores de 21 años, independientemente de cuántos sean. Según el estado, un dependiente de 25 años puede tener primas ligeramente más altas que un dependiente de 21 años. Y es casi seguro que tendrá primas más altas que un dependiente de 15 años.
Las reglas de calificación premium de ACA no se aplican al mercado de grupos grandes (más de 50 empleados en la mayoría de los estados, pero más de 100 empleados en cuatro estados)), donde es más común ver tarifas que se basan en si el empleado tiene cobertura para sí mismo, cobertura para empleado + cónyuge, cobertura para empleado + hijos o cobertura familiar.
En este tipo de escenario, un empleado con cobertura familiar (y más de un hijo) podría pagar las mismas primas sin importar si un hijo permanece en el plan bajo las reglas de cobertura extendida para dependientes.
También vale la pena señalar que los deducibles familiares y los límites de gastos de bolsillo familiares solo se aplican a los miembros de la familia que están inscritos juntos en la misma póliza. Entonces, si un adulto joven permanece en el plan de salud de su familia, el deducible familiar y el límite de gastos de bolsillo también se aplicarán a su cobertura. Pero si se inscriben en su propio plan de salud, tendrán un deducible y un desembolso máximo por separado.
Nuevos beneficios fiscales para la cobertura de adultos jóvenes patrocinada por el empleador
Uno de los beneficios que a veces pasan desapercibidos del seguro de salud patrocinado por el empleador es que el valor de la cobertura se excluye de los ingresos del empleado. Si su seguro de salud cuesta $15,000 por año (pagado en parte por usted y en parte por su empleador), no paga impuestos sobre esos $15,000. Esto contrasta con las personas que compran su propio seguro de salud, que se enfrentan a reglas mucho más complicadas en términos de la deducción de impuestos de su seguro de salud.
En virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, este beneficio se extiende a los hijos adultos jóvenes hasta los 26 años. Si los empleados eligen cubrir a sus hijos adultos jóvenes hasta los 26 años, el valor del seguro médico proporcionado por el empleador para el adulto joven se excluye de los beneficios del empleado. ingreso.
Este beneficio continúa hasta el final del año contributivo en el que el adulto joven cumple 26 años (algunos empleadores optan por dejar que los hijos adultos jóvenes permanezcan en el plan hasta el final del año en que cumplen 26 años, en lugar de eliminarlos del plan tan pronto como tan pronto como cumplan 26).
- El beneficio fiscal entró en vigencia el 30 de marzo de 2010, por lo que estuvo disponible de inmediato cuando se promulgó la ACA.
- El beneficio fiscal también se aplica a las personas que califican para la deducción del seguro de salud por cuenta propia en su declaración de impuestos federales. El seguro de salud no siempre es deducible de impuestos, pero las personas que trabajan por cuenta propia pueden deducir sus primas sin tener que detallar las deducciones. En ese caso, se les permite deducir las primas de los hijos adultos jóvenes que permanecen en su plan hasta los 26 años.
El resultado
6,1 millones de adultos jóvenes (de 19 a 25 años) habían obtenido cobertura bajo la ACA a principios de 2016. Más de la mitad de ellos habían obtenido cobertura desde que los intercambios, los subsidios de primas y la expansión de Medicaid entraron en vigencia en 2014.
Pero 2,3 millones de adultos jóvenes obtuvieron cobertura entre 2010 y 2013, como resultado de la disposición de la ACA que les permitía permanecer en el plan de seguro médico de sus padres hasta los 26 años.
Y más de una década después, los niños que estaban en la escuela intermedia cuando se promulgó la ACA aún pueden tener la cobertura de salud de sus padres si eso es lo que funciona mejor para ellos y sus familias.
Permanecer en el seguro médico de los padres no siempre es la mejor opción: a veces es menos costoso inscribirse en un plan ofrecido por su propio empleador, o inscribirse en un plan del mercado o Medicaid (basado en sus propios ingresos después de que ya no estén dependiente fiscal).
Y, a veces, el plan de los padres ya no es una opción viable porque el adulto joven se ha mudado a otra zona del país y no hay cerca proveedores médicos dentro de la red.
O tal vez un adulto joven preferiría la privacidad médica que conlleva tener su propia cobertura. O tal vez necesiten una cobertura de maternidad más sólida que la que tendrían como dependientes del plan de sus padres y descubran que es mejor obtener su propia cobertura.
Pero darles a las familias la opción de mantener a los adultos jóvenes en el plan de salud de sus padres hasta los 26 años ha reducido parte del estrés que los padres y sus hijos adultos jóvenes enfrentarían durante este tiempo de transición, y proporcionó una opción alternativa que ayuda a millones de personas a mantener cobertura continua.
Resumen
Como resultado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los planes de salud que ofrecen cobertura para dependientes deben permitir que los dependientes permanezcan en el plan hasta que cumplan 26 años. Esto se aplica a los planes individuales/familiares, así como a los planes patrocinados por el empleador. Permanecer en el plan de salud de los padres puede o no ser la mejor solución, según las circunstancias específicas de la familia.
Una palabra de MEDSALUD
Si es un adulto joven o tiene un hijo adulto joven, es importante considerar todas las opciones de cobertura disponibles antes de decidirse por la mejor opción. Mantener a un adulto joven en el plan de salud de los padres puede ser una buena opción para una familia, pero una mala opción para otra. La decisión dependerá de factores como la ubicación (es decir, ¿hay proveedores dentro de la red en el área donde vive el adulto joven?), el costo y los beneficios generales proporcionados por el plan.
Algunas familias encontrarán que es mejor para el adulto joven obtener su propia cobertura (ya sea en el mercado, a través de Medicaid oa través de su propio plan patrocinado por el empleador o el de su cónyuge). Pero otros encontrarán que la mejor opción es mantener al adulto joven en el plan de salud de los padres hasta que cumpla 26 años y luego buscar otra opción en ese momento.