Si su cobertura de seguro médico proviene del trabajo de su cónyuge, puede perder esa cobertura cuando él o ella se jubile y se inscriba en Medicare. No hace mucho tiempo, esta era una perspectiva aterradora y costosa, pero las cosas han cambiado. Ahora tiene varias opciones de seguro médico si está perdiendo su seguro médico porque su cónyuge está haciendo la transición a Medicare.
Es importante entender que si su cónyuge se está inscribiendo en Medicare pero continuar trabajando después de los 65 años, él o ella puede seguir teniendo la cobertura patrocinada por el empleador y usted puede seguir estando cubierto como cónyuge en ese plan. Muchas personas que siguen trabajando después de los 65 años tienen cobertura simultánea de Medicare y un seguro patrocinado por el empleador. Y algunos empleadores brindan beneficios de salud para jubilados que sirven como cobertura complementaria para Medicare, incluso después de que el empleado se jubila. Los planes de salud para jubilados pueden o no ofrecer cobertura a los cónyuges, por lo que querrá volver a verificar los términos de su cobertura para ver qué beneficios para el cónyuge, si los hay, proporcionará después de la jubilación.
Pero para este artículo, veremos un escenario en el que su cónyuge se jubila y no seguirá teniendo acceso a la cobertura patrocinada por el empleador. Su cónyuge estará cubierto por Medicare, pero aún no tiene 65 años… ¿dónde obtendrá cobertura? Tenga la seguridad de que hay varias opciones y su historial médico no es un factor.
Su propio seguro de salud basado en el trabajo
Si tiene un trabajo que le ofrece beneficios de seguro médico pero ha optado por renunciar a ese seguro médico (a favor de estar cubierto por el plan de su cónyuge), será elegible para un período de inscripción especial en su lugar de trabajo cuando pierda el acceso al plan de seguro que tenía su cónyuge antes de Medicare. Esto le permitirá inscribirse en su propio seguro de salud basado en el trabajo aunque no sea una inscripción abierta para nadie más. Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo, generalmente 30 días, así que no espere demasiado. Si se lo pierde, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para registrarse.
COBRA
En la mayoría de los casos, COBRA le permite continuar con la cobertura durante 18 meses. Pero si su cónyuge se convirtió en elegible para Medicare y luego dejó su empleo (y por lo tanto perdió el acceso a la cobertura patrocinada por el empleador) dentro de los 18 meses de ser elegible para Medicare, puede continuar su cobertura conyugal con COBRA por hasta 36 meses a partir de la fecha en que su cónyuge se convirtió en elegible para COBRA. Entonces, por ejemplo, si su cónyuge se vuelve elegible para Medicare cinco meses antes de jubilarse, podrá mantener su cobertura conyugal a través de COBRA durante otros 31 meses después de que su cónyuge se jubile, ya que serían 36 meses desde que su cónyuge se volvió elegible. para Medicare.
Si elige la continuación de la cobertura de COBRA, deberá pagar las primas mensuales completas de su cobertura, más una tarifa administrativa del 2%. Es probable que la prima total sea mayor que la prima que solía salir del cheque de pago de su cónyuge para su seguro médico, ya que el empleador de su cónyuge ya no pagará parte de la prima de su seguro médico cada mes (algunos empleadores no pagan nada por cobertura conyugal, pero la mayoría paga al menos una parte del costo total). Pagará la parte que siempre pagó, así como la parte que solía pagar el empleador de su cónyuge.
COBRA no solo es bastante caro, sino que también es temporal. Si usted mismo no va a ser elegible para Medicare dentro de los 18 meses (o hasta 36 meses, según las circunstancias), tendrá que encontrar otro plan de cobertura cuando se agote la continuación de su cobertura COBRA.
[Note that while COBRA is a federal law, many states have laws requiring smaller employers to give employees and their spouses or dependents an option to continue their coverage as well. These state continuation laws vary considerably from one state to another in terms of how long a person can continue their group coverage.]
Compre un seguro de salud en el mercado de seguros de salud de su estado
Gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, puede comprar una póliza de seguro de salud individual y privada en el mercado de seguros de salud de su estado. Si su intercambio de seguro de salud no tiene inscripción abierta cuando pierde su cobertura conyugal, no se preocupe. Perder la cobertura que tenía bajo el plan de su cónyuge lo hará elegible para un período de inscripción especial por tiempo limitado en el mercado de seguros individuales, dentro o fuera del mercado (tenga en cuenta que en este caso, tiene 60 días antes de la pérdida de la cobertura, y 60 días después de la pérdida de cobertura, durante los cuales puede elegir un nuevo plan). Este período de inscripción especial está disponible incluso si tiene acceso a la continuación de COBRA de la cobertura de su cónyuge.
Si tiene un ingreso modesto, puede ser elegible para un subsidio que lo ayude a pagar las primas mensuales de su seguro de salud. Y según sus ingresos, también puede ser elegible para descuentos subsidiados en cargos de costos compartidos, como deducibles, copagos y coseguros. Solicitará los subsidios a través del intercambio mientras compra un seguro de salud.
Comprar seguro de salud de forma privada
La bolsa de seguros de salud de su estado no es el único lugar donde puede comprar una póliza de seguro de salud individual: los planes de seguros de salud del mercado individual comprados fuera de la bolsa aún cumplen totalmente con la ACA, siempre que no se consideren beneficios exceptuados.
Por ejemplo, puede comprar una póliza a través de un intercambio de seguros médicos privados como eHealthInsurance.com. También puede comprar una póliza de seguro de salud directamente de una compañía de seguros de salud. Pero no podrá obtener un seguro de salud subsidiado a menos que obtenga un plan de la bolsa de seguros de salud de su estado.
Entonces, si existe alguna posibilidad de que sus ingresos lo hagan elegible para un subsidio, querrá comprar cobertura en el intercambio. (La elegibilidad para el subsidio se extiende hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza; puede usar un cuadro mostrando las pautas federales de pobreza para ver cuánto es para varios tamaños de familia. Tenga en cuenta que se utilizan las pautas del año anterior, por lo que para la cobertura efectiva en 2021, estaría considerando las pautas del nivel de pobreza de 2021; una familia de cuatro puede calificar para subsidios de prima para la cobertura de 2021 con un ingreso bruto ajustado modificado específico de ACA de hasta $104,800).
Puede usar un agente de seguros independiente para que lo asesore y lo ayude a comprar un seguro de salud. Muchos, pero no todos, los agentes de seguros pueden ayudarlo a comprar un plan que figure en el mercado de seguros de salud de su estado, o uno comprado directamente de una compañía de seguros de salud. Pídale al corredor que se asegure de que pueda asesorarlo sobre las opciones dentro y fuera de la bolsa, según sus circunstancias.
[Note that numerous insurers and web brokers have been approved by the federal government to offer «enhanced direct enrollment,» which means that people can enroll in health plans through a third-party website that connects with the HealthCare.gov exchange so that the enrollment is still considered on-exchange. So your on-exchange enrollment does not necessarily have to be conducted through the exchange website. But if you’re enrolling through an enhanced direct enrollment entity, you need to verify that your enrollment is considered on-exchange—otherwise, you’ll lose out on the opportunity to get premium subsidies and cost-sharing subsidies.]
Ya sea que compre un plan de forma privada o en el mercado de seguros de salud de su estado, las compañías de seguros ya no pueden cobrarle más por el seguro médico principal porque tiene una afección preexistente o un problema de salud (tenga en cuenta que si está comprando una cobertura que no es t Cumple con ACA, como un seguro a corto plazo, su historial médico aún se usará para determinar la elegibilidad para la cobertura).
Seguro de enfermedad
Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede ser elegible para un seguro de salud proporcionado por el gobierno a través de Medicaid. En algunos estados, el programa de Medicaid tiene otro nombre, como SoonerCare en Oklahoma o Medi-Cal en California. Es fácil confundir Medicaid y Medicare, pero son programas separados con diferentes beneficios y diferentes criterios de elegibilidad.
En muchos estados, las personas de bajos ingresos que representan hasta el 138 % del nivel federal de pobreza son elegibles para Medicaid. El nivel federal de pobreza cambia cada año, pero en 2020, el 138 % del nivel de pobreza es $23 791 para una pareja en los 48 estados más bajos (es más si vive en Alaska o Hawái). Si vives en un estado que ha ampliado sus reglas de elegibilidad para Medicaid De acuerdo con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, es probable que sea elegible para Medicaid si su familia de dos tiene un ingreso que no exceda esa cantidad.
Si vive en un estado que optó por no expandir sus listas de Medicaid, las reglas para la elegibilidad de Medicaid serán más complicadas y es poco probable que califique a menos que tenga bajos ingresos y también esté discapacitado o esté cuidando a un niño menor ( tenga en cuenta que Wisconsin no ha ampliado Medicaid, pero permite que adultos sin discapacidades con ingresos de hasta el 100 por ciento del nivel de pobreza se inscriban en Medicaid).
Puede solicitar Medicaid directamente con el programa de Medicaid de su estado. El intercambio de seguros de salud de su estado también puede determinar si es elegible para Medicaid.