Usted debe poder opinar sobre el tipo de plan de seguro de salud que tiene. Desafortunadamente, esa no es siempre la forma en que funciona.
Cuando se trata de Medicare, el gobierno podría inscribirlo automáticamente, o una compañía de seguros puede inscribirlo en uno de sus planes sin su permiso. Conozca sus derechos, o literalmente podría pagar el precio.
Sus opciones de Medicare
Cuando cumpla 65 años o tenga una discapacidad que califique (también se aplican los requisitos de ciudadanía estadounidense y/o residencia legal), puede ser elegible para Medicare. Medicare no es igual para todos, por lo que debe tomar decisiones importantes.
En primer lugar, debe decidir si Medicare Original o un plan Medicare Advantage satisfacen mejor sus necesidades médicas:
- Medicare original: Este tipo de Medicare incluye la Parte A y la Parte B con la opción de inscribirse en un plan de medicamentos recetados de la Parte D. Esta opción ofrece cobertura de proveedores de Medicare en todo el país. Se cubre una amplia gama de servicios.
- Ventaja de Medicare: Este es su plan de la Parte C. Algunos planes también pueden incluir un plan de medicamentos recetados de la Parte D. Con la excepción de la atención de emergencia, su cobertura generalmente se limita a los proveedores dentro de su red local. Sin embargo, estos planes pueden ofrecer beneficios complementarios para servicios que Medicare Original no cubre, por ejemplo, lentes correctivos, dentaduras postizas y audífonos.
En segundo lugar, debe decidir qué tipo de plan es mejor para su billetera:
- Medicare original: No hay límite para los gastos de bolsillo, pero podría calificar para subsidios a través de los Programas de Ahorros de Medicare que podrían reducir los costos. Además, puede optar por inscribirse en un Plan Suplementario de Medicare, también conocido como plan Medigap, para ayudar a pagar sus deducibles, coseguro, copagos y otros gastos.
- Ventaja de Medicare: Hay un límite en los gastos de bolsillo según si los servicios están dentro o fuera de la red. En 2021, esto se establece en $7550 para costos dentro de la red. Tenga en cuenta que esto no incluye el costo de las primas mensuales.
Inscripción automática para Medicare Original
Está inscrito automáticamente en Medicare Original (Partes A y C) si está recibiendo activamente beneficios del Seguro Social cuando sea elegible.
Esto ocurre cuando cumple 65 años o tiene una discapacidad calificada y ha estado en el seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) durante 24 meses. (Está inscrito automáticamente en Medicare en su mes 25). En estos casos, sus primas se deducirán de su cheque del Seguro Social.
ventajas:
- Ya sea que tenga Medicare Original o un plan Medicare Advantage, todos deben pagar las primas de la Parte B (la mayoría de las personas obtienen la prima de la Parte A sin costo). Los planes Medicare Advantage, con algunas excepciones, cobran sus propias primas mensuales. Desde este punto de vista, Medicare Original es la opción más económica, al menos cuando se trata de tener acceso a Medicare.
- La inscripción automática significa que estará inscrito a tiempo. Podrá evitar multas por pago atrasado de la Parte A o la Parte B, algunas que podrían durar mientras tenga Medicare.
Contras:
- La inscripción en un plan de medicamentos recetados de la Parte D no es automática, y aún debe tomar medidas para inscribirse en un plan si lo desea. Podrían aplicarse multas por retraso en la Parte D si se inscribe demasiado tarde.
- Si desea un plan Medicare Advantage, debe ser proactivo. Preste atención al calendario de Medicare. Si no cambia a un plan Medicare Advantage durante su período de inscripción inicial, deberá esperar hasta el período de inscripción abierta anual (del 15 de octubre al 7 de diciembre).
Inscripción predeterminada para Medicare Advantage
Inscribir a alguien en un plan que podría ser más costoso que el Medicare Original es otro problema.
La Ley de Presupuesto Equilibrado de 1997 hizo un cambio importante en lo que respecta a la inscripción en Medicare. Específicamente, permitió una conversión perfecta, una práctica en la que una compañía de seguros privada podría inscribirlo automáticamente en uno de sus planes Medicare Advantage (Parte C).
Esto no fue una caída libre. Las compañías de seguros tenían que solicitar la aprobación del gobierno federal para participar en la conversión sin problemas. Solo podían inscribir a personas que eran recientemente elegibles para Medicare y que ya eran miembros de uno de sus otros planes de salud.
Por ejemplo, la compañía de seguros que le proporcionó el plan de salud patrocinado por su empleador o el plan de Medicaid podría cambiarlo a uno de sus planes Medicare Advantage cuando cumpliera 65 años.
Sin embargo, se planteó la preocupación de que las personas se estaban inscribiendo en planes Medicare Advantage que no podían pagar, o planes con redes que limitaban sus opciones de atención (p. ej., sus médicos u hospitales actuales pueden no estar cubiertos). En respuesta a la reacción violenta, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) suspendieron partes de la conversión sin interrupciones en 2016.
Para 2018, la inscripción predeterminada, el nuevo término para la conversión sin interrupciones, se limitó a las personas con doble elegibilidad para Medicaid y Medicare. Las personas que reciben planes de Medicaid de una compañía de seguros privada ahora pueden inscribirse automáticamente en cierto tipo de plan Medicare Advantage, conocido como Plan de Necesidades Especiales, ofrecido por esa misma compañía.
Estos planes, D-SNP, deben tener al menos una calificación de tres estrellas y estar aprobados por su respectivo programa estatal de Medicaid. Los beneficiarios permanecerán en ambos planes con el objetivo de que reciban una cobertura completa y asequible.
Inscripción automática y facilitada para la Parte D
Las personas que califican para los beneficios completos de Medicaid u otros programas de subsidio por bajos ingresos (LIS) que califican (Ayuda Adicional, Programas de Ahorros de Medicare, Seguro Social) pueden enfrentar otro tipo de inscripción automática con respecto a la cobertura de medicamentos recetados.
Este proceso se conoce como inscripción automática para personas con doble elegibilidad para Medicaid y Medicare y como inscripción facilitada para personas que califican para un LIS.
Si está inscrito en Original Medicare, CMS lo inscribirá en un plan de cobertura de medicamentos recetados (Parte D) si no elige uno usted mismo. El plan que elijan para usted será un plan de referencia que ofrece cobertura básica y tiene una prima mensual inferior a los umbrales regionales del estado.
Si está inscrito en un plan Medicare Advantage que no tiene beneficios de medicamentos recetados (solo MA), la compañía de seguros que ofreció su plan elegido puede cambiarlo a uno que los tenga (MA-PD).
Si esa compañía no ofrece un MA-PD, pueden inscribirlo en uno de sus planes independientes de la Parte D. El problema es que la compañía de seguros tiene que seleccionar la opción de menor costo para las primas combinadas de la Parte C y la Parte D.
Puede haber razones por las que no desea inscribirse en un plan de la Parte D (por ejemplo, tiene cobertura acreditable de otra fuente). Siempre puede optar por no participar en un plan.
Alternativamente, es posible que desee elegir un plan más extenso que el que se le asignó. Puede cambiar a un plan de su elección durante uno de los períodos de inscripción especiales trimestrales para los beneficiarios de Medicaid y Extra Help, o durante el período anual de inscripción abierta de Medicare.
Una palabra de MEDSALUD
Las decisiones sobre Medicare no siempre son fáciles de tomar, pero cuando alguien más las toma por usted, podría terminar con un plan de salud que no satisfaga sus necesidades. Asegúrese de comprender el proceso de inscripción y tome las medidas necesarias para realizar los cambios necesarios.