Medicare puede estar en problemas, pero no va a la quiebra. Según un informe de 2022 de la Junta de Síndicos, el fondo fiduciario del Seguro de Hospital de Medicare (HI, por sus siglas en inglés) se agotará si los gastos de atención médica continúan excediendo el flujo de dinero. Sin una nueva legislación, se estima que para 2028, la Parte A de Medicare solo podrá para pagar el 90% de los costos que cubre hoy.
Cómo funciona el fondo fiduciario de Medicare
El fondo fiduciario de Medicare HI respalda la Parte A de Medicare. Esta parte de Medicare paga la atención hospitalaria para pacientes hospitalizados y los cuidados paliativos. Para las personas que son dadas de alta del hospital, también cubre estadías a corto plazo en centros de enfermería especializada o, como alternativa para las personas que eligen no ir a un centro, cubre los servicios de atención médica en el hogar.
Partes B, C y D de Medicare
La Parte A de Medicare está financiada por el fondo fiduciario de Medicare HI, pero como los planes Medicare Advantage (Parte C) también cubren los beneficios de la Parte A, también reciben financiación parcial del fondo fiduciario de Medicare HI. Las Partes B y D de Medicare tienen otras fuentes de financiación, siendo la principal lo que paga en primas mensuales.
Los impuestos sobre la nómina de Medicare representan la mayoría de los dólares que financian el fondo fiduciario de Medicare HI. Los empleados pagan un impuesto del 2,9 % sobre sus ingresos: el 1,45 % lo pagan ellos mismos y el 1,45 % lo pagan sus empleadores. Las personas que trabajan por cuenta propia pagan el impuesto completo del 2,9%.
Las primas son gratuitas para las personas que han contribuido 40 trimestres (10 años) o más en impuestos sobre la nómina de Medicare durante su vida. Ya han pagado su parte justa en el sistema, y su arduo trabajo incluso genera una cobertura sin prima para su cónyuge.
A las personas que han trabajado menos de 40 trimestres, por otro lado, se les cobrará una prima mensual, y esos dólares se suman rápidamente.
La prima de la Parte A para las personas que trabajaron entre 30 y 39 trimestres es de $278 por mes ($3,336 por año) en 2023. Para quienes trabajan menos de 30 trimestres, el costo aumenta a $506 por mes ($6,072 por año).
El dinero recaudado en impuestos y primas constituye la mayor parte del fondo fiduciario de Medicare HI. Otras fuentes de financiación incluyen los impuestos sobre la renta pagados por los beneficios del Seguro Social y los intereses devengados por las inversiones de los fondos fiduciarios.
En total, el informe del fideicomisario de Medicare sugiere que estos dólares pueden no ser suficientes para satisfacer las demandas de la creciente población de Medicare para 2028.
El impacto del envejecimiento de los baby boomers
La Oficina del Censo reportó 76 millones de nacimientos entre 1946 y 1964, el llamado baby boom. Por supuesto, el número de baby boomers siempre estará en evolución. Considere el hecho de que no todos los baby boomers vivirán hasta los 65 años y que los «nuevos» boomers en este grupo de edad ingresarán al país a través de la inmigración.
Con todos los factores considerados, se estima que entre 8,000 y 10,000 estadounidenses cumplen 65 años cada día y lo hará hasta 2029. Para 2030, se espera que el 20% de la población de EE. UU. sea elegible para Medicare.
No solo miles de personas alcanzan la edad de Medicare todos los días, sino que la esperanza de vida también está aumentando. A Calculadora de la Administración del Seguro Social señala que un hombre que cumplió 65 años el 1 de noviembre de 2022 podría esperar vivir, en promedio, 84,2 años. Una mujer que cumpliera 65 años en la misma fecha podría esperar vivir, en promedio, 86,8 años.
A medida que las personas viven más tiempo, es más probable que desarrollen problemas médicos. Alrededor de un tercio de las personas entre 65 y 84 años tienen al menos dos o tres afecciones médicas crónicas. Un poco menos de una cuarta parte de ellos tendrá de cuatro a cinco.
Más personas que viven más tiempo significan más problemas médicos y un mayor gasto en atención médica.
El costo de las condiciones médicas crónicas
A medida que aumenta la cantidad de afecciones médicas crónicas, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) informan una mayor utilización de los recursos médicos, incluidas las visitas a la sala de emergencias, las visitas de atención médica domiciliaria, las hospitalizaciones de pacientes internados, las readmisiones hospitalarias y los servicios de atención post-agudos como la rehabilitación. y fisioterapia.
Esto se refleja en los Gastos Nacionales de Salud (NHE) de cada año. En 2021, NHE promedió $ 12,530 por persona, lo que representa el 19,7% del Producto Interno Bruto. Medicare representó el 20% del NHE.
Los beneficiarios de Medicare también tienen altos costos de bolsillo. En 2016, las personas con Medicare Original (Parte A y Parte B) gastaron el 12 % de sus ingresos en atención médica. Las personas con cinco o más afecciones crónicas gastaron hasta un 14 %, significativamente más que aquellas que no tenían ninguna, con un 8 %, lo que demuestra su mayor necesidad de atención médica.
En conjunto, estos factores podrían agotar el fondo fiduciario de Medicare HI a una tasa que no coincida con los dólares que ingresan.
El impacto de COVID-19
Las tasas de desempleo aumentaron drásticamente durante la pandemia, con pérdidas de empleos por millones. Esto disminuyó la financiación directa del fondo fiduciario de Medicare HI a través de los impuestos sobre la nómina, al menos a corto plazo. Además, se han dirigido fondos del fondo fiduciario de Medicare HI para combatir la pandemia como parte de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES).
Con estos costos en mente, se realizaron proyecciones actualizadas sobre la solvencia de Medicare. Cerca del pico de desempleo en 2020, David J. Shulkin, MD, noveno secretario del Departamento de Asuntos de Veteranos, proyectó que Medicare podría volverse insolvente para 2022 si persisten las condiciones de la pandemia.
El Comité por un Presupuesto Federal Responsable se mostró algo más optimista, con solvencia esperada para 2023. Sin embargo, en su informe de 2022, CMS explica que hubo varias variables compensatorias durante la pandemia que extendieron la proyección anterior hasta 2028.
Insolvente vs. Quiebra
La bancarrota es un proceso legal que declara a una persona, empresa u organización incapaz de pagar sus deudas. Medicare no se va a la quiebra. Tendrá dinero para pagar la atención médica.
En cambio, se proyecta que se vuelva insolvente. Insolvencia significa que Medicare puede no tener los fondos para pagar el 100% de sus gastos. La insolvencia a veces puede conducir a la bancarrota, pero en el caso de Medicare, es probable que el Congreso intervenga y adquiera los fondos necesarios.
Propuestas para hacer solvente a Medicare
Si Medicare va a cuidar a los adultos mayores estadounidenses a largo plazo, algo tendrá que cambiar. Las ideas sobre cómo lograr esto han sido controvertidas y han incluido lo siguiente:
- Cerrar las lagunas fiscales. No todos pagan la parte que les corresponde de los impuestos de Medicare. Al establecer negocios, muchas personas se aprovechan de las lagunas fiscales que les permiten legalmente evitar esos impuestos. Cerrar esas lagunas podría evitar que las empresas protejan sus ganancias y podría aumentar la cantidad de dólares que ingresan al fondo fiduciario de Medicare HI.
- Disminuir los pagos en exceso de Medicare para la atención después del hospital. Cuando salga del hospital, es posible que necesite atención en un centro de enfermería especializada o en un centro de rehabilitación. Alternativamente, puede recibir atención a través de una agencia de salud en el hogar. El informe de 2021 de la Comisión Asesora de Pagos de Medicare (MedPAC) muestra que los pagos de Medicare a proveedores y agencias de atención después del hospital han «superado los costos de manera constante y sustancial» durante la última década. La corrección de estos sobrepagos ahorrará miles de millones de dólares al fondo fiduciario de Medicare HI.
- Disminuir los beneficios de Medicare: Nadie quiere pagar lo mismo por menos. Tal como está, muchas personas argumentan que Medicare no cubre lo suficiente. Por ejemplo, Medicare no cubre el costo de lentes correctivos, dentaduras postizas o audífonos, aunque las cosas más comunes que suceden a medida que envejecemos son cambios en la visión, la salud dental y la audición. Esto ya deja a muchos estadounidenses sin algunos de los servicios básicos de salud que más necesitan.
- Aumentar la edad de elegibilidad para Medicare: Republicanos como el excongresista Paul Ryan han propuesto aumentar la edad de Medicare a 67 años. Si bien esto disminuiría la cantidad de personas que se vuelven elegibles para Medicare en un año determinado, esto supondría una carga para las personas mayores para pagar planes de seguro privados más costosos mientras tanto. Esto podría afectar no solo los ahorros personales, sino también cuándo las personas mayores podrían pagar la jubilación.
- Aumentar los gastos de bolsillo de los beneficiarios: Los aumentos en las primas, los deducibles, el coseguro o los copagos de Medicare podrían ayudar a reforzar el fondo fiduciario de Medicare HI en términos de dólares, pero ¿pueden pagarlo las personas mayores? La mayoría de las personas mayores tienen un ingreso fijo y los costos de atención médica están aumentando de manera desproporcionada.
- Aumentar los impuestos sobre la nómina de Medicare: ¿Más impuestos? Esto es lo que hizo el expresidente Ronald Reagan con la Ley de Cobertura Catastrófica de Medicare de 1988. La ley tenía como objetivo agregar un beneficio de medicamentos recetados y evitar que las personas mayores tuvieran costos de salud catastróficos después de las hospitalizaciones, pero la ley fue derogada dentro de un año debido a la falta de apoyo público y un alboroto con respecto a los impuestos asociados caminatas ¿Los estadounidenses se van a sentir de manera diferente acerca de los aumentos de impuestos hoy?
- Reformar el funcionamiento de los planes Medicare Advantage. Los planes Medicare Advantage no funcionan de la misma manera que Medicare Original. Las aseguradoras tienen que hacer propuestas al gobierno para poder ofrecer sus planes. Si se aprueban sus planes, el gobierno les pagará una cantidad fija cada mes por cada beneficiario, pagando más a las personas que tienen más condiciones crónicas. A estas compañías de seguros también se les ofrecen bonos de calidad si cumplen con los estándares federales. El gobierno podría disminuir los costos de Medicare si ajustara los criterios para las bonificaciones y aumentara la competencia general entre los planes.
- Reducir el fraude, el desperdicio y el abuso de Medicare: Las compañías de seguros privadas administran Medicare Advantage (Parte C) y planes de medicamentos recetados (Parte D). El Departamento de Justicia ha presentado demandas contra algunas de estas aseguradoras por inflar los puntajes de ajuste de riesgo de Medicare para obtener más dinero del gobierno. Esencialmente, hacen que parezca que estás más enfermo de lo que estás para que el gobierno aumente la cantidad que les paga. Algunas compañías y proveedores de atención médica también han estado involucrados en esquemas para defraudar dinero de Medicare. Identificar las causas del fraude, el despilfarro y el abuso podría ahorrarle a Medicare cientos de millones de dólares cada año.
- Disminuir cuánto paga Medicare a los médicos: El acceso a la atención médica es la mayor preocupación con esta propuesta. ¿Aceptarían menos médicos el pago de Medicare si pensaran que no recibirían una compensación justa? Tal como está, ya existe una inminente escasez de médicos debido a la financiación limitada de Medicare para apoyar la formación de médicos.
Resumen
El anuncio de CMS de que el fondo fiduciario de Medicare HI podría ser insolvente dentro de seis años es una señal de advertencia. Los estadounidenses mayores corren el riesgo de tener un acceso reducido a la atención médica cuando más la necesitan.
Se están trabajando muchas propuestas legislativas para proteger a Medicare, pero algunas de ellas transfieren una mayor parte de los costos a las personas mayores que ya viven con un ingreso fijo. Tal como están las cosas, los beneficios del Seguro Social han sido planos. Con aumentos marginales en el subsidio por costo de vida en los últimos años, las personas mayores ya se ven obligadas a estirar sus dólares.
Una palabra de MEDSALUD
Con una población de baby boomers que envejece, Medicare está en riesgo de insolvencia para 2028 o incluso antes. Específicamente, los beneficios de atención hospitalaria y posthospitalaria están en riesgo. Si continuamos por el camino actual, los beneficiarios podrían enfrentar un aumento en los costos de bolsillo. Se necesitan cambios de política para proteger a Medicare y a quienes lo necesitan.