Cada año, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) y el Departamento del Tesoro finalizan varias normas y reglamentos relacionados con la implementación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y los mercados/intercambios de seguros médicos.
El documento que se utiliza para actualizar las normas y reglamentos de la ACA y los mercados se llama Aviso de Parámetros de Pago y Beneficios (NBPP).
Este artículo describirá algunos cambios importantes para 2022. En general, los cambios en las reglas son aplicables para el año en cuestión, así como para todos los años futuros (a menos que se cambien en la elaboración de reglas posteriores). Sin embargo, algunos de los cambios en el NBPP de 2022 son aplicables antes de 2022, y algunos pueden o no continuar en años futuros.
La reglamentación de 2022 fue más compleja que otros años
Estas reglas generalmente se finalizan en la primavera y luego entran en vigencia el siguiente enero. Sin embargo, el proceso fue más largo para 2022 porque hubo un cambio de administración a principios de 2021.
Entonces, el NBPP «final» que se publicó en enero de 2021 era solo una regla parcial, y HHS/Tesoro lo dejó claro en ese momento. En abril de 2021, finalizaron el resto del NBPP propuesto originalmente para 2022, pero señalaron que «como resultado de un cambio en las prioridades de la administración», pronto emitirían un NBPP propuesto adicional.
Este proceso tuvo que seguirse porque las reglas de procedimiento impiden que una administración simplemente anuncie nuevas reglas. En cambio, las agencias correspondientes (en este caso, el Tesoro y el HHS) tienen que publicar las reglas propuestas, abrir un período de comentarios públicos y luego emitir reglas finalizadas que incorporen las respuestas de las agencias a los comentarios públicos que recibieron.
Entonces, en junio de 2021, el HHS y el Departamento del Tesoro publicaron otro NBPP propuesto para 2022. Y en septiembre de 2021, emitieron el NBPP final para 2022.
Cambios en las Reglas de los Mercados ACA de 2022
El NBPP final de 2022, emitido en septiembre de 2021, revirtió algunos de los cambios que la administración Trump había finalizado a principios de 2021 y también creó algunas reglas nuevas.
Pero algunos aspectos del NBPP inicial se han mantenido, y otras reglas se finalizaron en el NBPP que la administración de Biden emitió en abril de 2021. Por lo tanto, los cambios descritos en este artículo se derivan de múltiples NBPP de 2022.
El NBPP aborda una variedad de cuestiones actuariales, incluidas pautas extensas relacionadas con el ajuste del riesgo y las tarifas que pagan las aseguradoras para vender cobertura en el intercambio. Esas regulaciones son cruciales en términos de cómo las aseguradoras diseñan y fijan el precio de sus productos.
Pero este artículo se enfocará más en las regulaciones que tendrían un impacto más directo en los consumidores que buscan cobertura en el intercambio de seguros de salud para 2022 y años futuros.
Máximo de gastos de bolsillo limitado a $8,700
Para la cobertura de salud de 2022, el límite máximo de gastos de bolsillo es de $8,700 para una sola persona y $17,400 para una familia. Esto se aplica a la atención dentro de la red para los beneficios de salud esenciales.
Si bien los límites de gastos de bolsillo se aplican a la mayoría de los planes de salud, no se aplican a los planes protegidos o adquiridos ni a los «beneficios exceptuados», como los planes de salud a corto plazo y los planes de indemnización fija. Tampoco hay límite de gastos de bolsillo en Original Medicare (Partes A y B).
Originalmente, el límite de gastos de bolsillo propuesto para 2022 había sido de $9,100 para una persona soltera y $18,200 para una familia. La metodología para calcular el desembolso máximo había cambiado en 2020 y dio como resultado límites de desembolso más altos de lo que hubieran sido de otro modo.
Los comentarios públicos sobre este cambio fueron abrumadoramente negativos desde que se propuso el cambio de regla. Esta retroalimentación continuó con los comentarios recibidos en respuesta a los límites propuestos para 2022.
Por lo tanto, el HHS y el Departamento del Tesoro optaron por volver a la metodología vigente antes de 2020. El resultado fue que el límite de gastos de bolsillo para 2022 es $400 menos de lo que hubiera sido de otro modo.
Habrá muchos planes de salud para 2022 con límites de gastos de bolsillo muy por debajo de $8,700 para una sola persona. Esto incluirá planes patrocinados por empleadores y planes de salud individuales/familiares en los niveles plata, oro y platino.
Pero todos los planes catastróficos para 2022 tendrán límites de gastos de bolsillo individuales de $8,700. Y muchos planes de bronce también usarán este tope superior como su desembolso máximo.
Tenga en cuenta que los límites máximos de gastos de bolsillo son más bajos para las personas que califican para las reducciones de costos compartidos (CSR). Un solicitante puede recibir beneficios de CSR si su ingreso familiar no supera el 250% del nivel de pobreza y selecciona un plan de plata en el intercambio.
Los límites máximos de gastos de bolsillo dependen de los ingresos del hogar de la persona y se han establecido en estos niveles para 2022:
- Ingresos entre 100% y 200% del nivel de pobreza: $2,900 para persona soltera y $5,800 para cobertura familiar
- Ingresos por encima del 200% pero no más del 250% del nivel de pobreza: $6,950 para una sola persona y $13,900 para cobertura familiar
Período de inscripción abierta extendida
Para los estados que usan el mercado de seguros de salud administrado por el gobierno federal (es decir, HealthCare.gov), el período de inscripción abierta para los planes de salud individuales/familiares se ha extendido hasta el 15 de enero. Esto se aplica al período de inscripción abierta que comienza en el otoño de 2021, así como a los años futuros.
Sin embargo, las inscripciones deben completarse antes del 15 de diciembre para que la cobertura entre en vigencia el 1 de enero. Las solicitudes y los cambios de plan presentados entre el 16 de diciembre y el 15 de enero entrarán en vigencia el 1 de febrero.
El seguro de salud individual/familiar que cumple con ACA debutó en el otoño de 2013 para una cobertura efectiva en 2014. Durante los primeros años, el programa de inscripción abierta cambió cada año a medida que los reguladores trabajaban en afinar el sistema.
Para la cobertura de 2018, 2019, 2020 y 2021, se usó una ventana de inscripción abierta del 1 de noviembre al 15 de diciembre en los estados que usan HealthCare.gov como su mercado.
Sin embargo, para 2022 y años futuros, la ventana de inscripción se cambió del 1 de noviembre al 15 de enero. Pero el NBPP final aclara que los estados que operan sus propios intercambios (es decir, no usan HealthCare.gov) pueden establecer sus propios plazos de inscripción, siempre que no sea antes del 15 de diciembre.
Para la cobertura de 2022, DC y 17 estados ejecutan sus propias plataformas de intercambio, mientras que 33 estados usan HealthCare.gov. La mayoría de esos 18 intercambios estatales ya estaban acostumbrados a extender sus ventanas de inscripción, y la mayoría ofrece inscripción hasta el 15 de enero de 2022 o incluso más tarde.
Pero algunos pueden optar por mantener la fecha límite del 15 de diciembre, por lo que los afiliados deberán prestar atención a los detalles de su propio estado.
La fecha límite del 1 de noviembre al 15 de enero se aplica tanto dentro como fuera del intercambio en los estados que usan HealthCare.gov.
Período de inscripción durante todo el año para solicitantes de bajos ingresos
El NBPP de 2022 incluye una disposición que crea una oportunidad de inscripción durante todo el año para personas con ingresos familiares de hasta el 150 % del nivel federal de pobreza.
Para una persona soltera en los Estados Unidos continentales que se inscriba en la cobertura de 2022, eso equivale a $19,320 en ingresos en 2022. Para un hogar de cuatro, son $39,750. (Tenga en cuenta que el los límites son más altos en Alaska y Hawái y que siempre se utilizan las pautas federales de pobreza del año anterior).
La inscripción en planes de salud individuales/familiares normalmente solo está disponible durante el período anual de inscripción abierta o un período de inscripción especial desencadenado por un evento de vida calificado.
Para las personas con ingresos de hasta el 150 % del nivel de pobreza, la inscripción estará disponible en cualquier momento en 2022 (suponiendo que el solicitante no tenga acceso a Medicaid, a la Parte A de Medicare sin prima o a un plan asequible patrocinado por el empleador que ofrezca un valor mínimo) .
Pero a diferencia de la mayoría de los períodos de inscripción especiales, este puede o no continuar disponible después de 2022. El NBPP aclara que solo se ofrecerá mientras las mejoras de subsidio creadas por el American Rescue Plan (ARP) permanezcan vigentes.
El ARP impulsó los subsidios de la ACA para que sean lo suficientemente grandes como para cubrir completamente el costo del plan de referencia para las personas que ganan hasta el 150% del nivel de pobreza. Pero solo hizo eso para 2021 y 2022.
El Congreso ha estado trabajando para que eso sea permanente. Si lo hacen, el período especial de afiliación durante todo el año para personas con ingresos de hasta el 150% del nivel de pobreza también será permanente.
Pero si esa mejora del subsidio termina a fines de 2022, o al final de un año posterior, si se extiende pero no se hace permanente, la oportunidad de inscripción durante todo el año también terminaría.
El NBPP aclara que esta opción de inscripción continua ayudará a garantizar que las personas de bajos ingresos puedan aprovechar los importantes créditos fiscales para las primas para los que son elegibles.
Dado que los créditos fiscales para primas cubren el costo total del plan de referencia (o cualquier plan cuyo precio sea por debajo del plan de referencia), hay menos probabilidad de selección adversa porque es poco probable que las personas abandonen su cobertura después de recibir atención médica si la cobertura en sí no tiene prima.
Período de inscripción especial cuando finaliza el subsidio COBRA del empleador o del gobierno
La pérdida involuntaria de cobertura es un evento de vida calificado que permite a una persona inscribirse en un plan individual/familiar fuera del período anual de inscripción abierta.
Pero el NBPP de 2022 aclara que también hay un período de inscripción especial disponible si una persona recibe un subsidio del gobierno o del empleador para la continuación de los beneficios bajo la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA), y ese subsidio finaliza.
Las reglas especifican que este período de inscripción especial está disponible para personas cuyo subsidio COBRA financiado por el gobierno (otorgado por el American Rescue Plan) finalizó el 30 de septiembre de 2021.
Los subsidios gubernamentales para el costo de COBRA no son comunes. Hubo uno durante la Gran Recesión, para personas que perdieron su trabajo entre septiembre de 2008 y mayo de 2010. Y luego, el American Rescue Plan otorgó un subsidio COBRA completo por hasta seis meses para las personas que perdieron sus trabajos y eran elegibles para COBRA en 2021.
Pero los subsidios COBRA patrocinados por el empleador son mucho más comunes. Los paquetes de indemnización a menudo incluyen una disposición de que el empleador pagará parte o la totalidad del costo de COBRA durante al menos unos meses.
Las reglas ahora aclaran que una persona puede aprovechar ese subsidio y luego, si decide hacerlo, hacer la transición a un plan en el intercambio después de que termine el subsidio. Esto les permitirá aprovechar los créditos fiscales de prima de ACA si son elegibles, en lugar de tener que pagar el precio total para mantener su cobertura COBRA.
Deberes del Navegador Ampliados
Los navegadores de seguros de salud trabajan en comunidades de todo el país y brindan asistencia a las personas que necesitan inscribirse en una cobertura de salud.
El puesto de navegador fue creado por la ACA, pero los deberes del navegador han cambiado con el tiempo. Al principio, se esperaba que los navegantes solo ayudaran a las personas con el proceso de inscripción. Pero a partir de 2018, los deberes del navegante se ampliaron para incluir también varias asistencias posteriores a la inscripción.
En el NBPP para 2020, esa disposición se revirtió, eliminando el requisito de que las organizaciones de navegantes brinden asistencia posterior a la inscripción. Todavía podrían hacerlo si estuvieran dispuestos y fueran capaces, pero no estaban obligados a ayudar a los consumidores después de completar la inscripción.
En el NBPP para 2022, sin embargo, las reglas se han invertido una vez más. Se requerirá nuevamente que los navegadores brinden asistencia posterior a la inscripción, incluida la ayuda con las apelaciones de elegibilidad, la conciliación del crédito fiscal de la prima (los aspectos del mercado, pero no la asistencia fiscal específica) y ayuda general sobre cómo usar la cobertura de seguro médico.
La administración de Biden también ha aumentado la financiación del programa Navigator a un nivel récord. Sesenta organizaciones de navegadores recibieron un total de $80 millones en agosto de 2021, lo que les permitió capacitar a 1500 navegadores, el cuádruple del número disponible el año anterior.
Y cabe destacar que los fondos solo se distribuyen entre 30 estados para el año del plan 2022, ya que DC y los otros 20 estados financian sus propios programas de asistente de inscripción/navegador.
La mayoría de esos estados tienen intercambios totalmente estatales; tres tienen intercambios administrados por el estado que usan HealthCare.gov como su plataforma de inscripción, pero esos estados aún financian sus propios programas de navegación.
Sin requisitos de facturación separados para la cobertura de aborto
La cobertura del aborto en los planes de salud del mercado ha sido durante mucho tiempo un tema controvertido. Según la ACA, los planes de salud pueden brindar cobertura para abortos “electivos”, pero deben cobrar al menos $1 al mes por esa cobertura. Para aclarar, “electivo” significa abortos que no se deben a violación, incesto o para salvar la vida de la madre.
Los abortos que se derivan de una violación o incesto, o que se realizan para salvar la vida de la madre, pueden cubrirse sin la prima adicional. Pero la cobertura para otros abortos, también llamados abortos «no Hyde», solo se puede proporcionar si la aseguradora cobra esa prima adicional cada mes.
Las aseguradoras en algunos estados simplemente no cubren los abortos electivos en absoluto, mientras que las aseguradoras en un puñado de estados están obligadas a brindar cobertura de aborto electivo. Según las regulaciones de la ACA, los planes que cubren el aborto electivo tienen que cobrar la prima adicional y mantenerla segregada del resto de sus ingresos por primas.
Los créditos fiscales de prima no se pueden utilizar para cubrir abortos electivos. Incluso si el crédito fiscal de prima de una persona es más que suficiente para pagar el costo total de sus primas, tiene que pagar al menos $1 por mes de su propio bolsillo si el plan cubre abortos electivos.
A fines de 2019, el HHS finalizó un cambio de regla que requería que las aseguradoras que cubren abortos electivos no solo segregaran los ingresos de la prima, sino que también enviaran al titular de la póliza una factura por separado cada mes por la prima de cobertura del aborto.
Esto fue impugnado en los tribunales. Un juez lo bloqueó en 2020 antes de que pudiera entrar en vigor. Permaneció bloqueado y el NBPP de 2022 derogó oficialmente el requisito de factura por separado. Esto significa que las aseguradoras que brindan cobertura de aborto electivo pueden continuar enviando una sola factura cada mes.
Deben seguir cobrando al menos $1 al mes por la cobertura del aborto y mantener ese dinero separado del resto de sus ingresos por primas. Pero ese es el mismo proceso que se usaba en el pasado y no requiere nada adicional por parte del consumidor.
Se ha derogado la opción para que los estados eliminen el intercambio
En el primer NBPP para 2022, la administración Trump dio a los estados la opción de implementar un sistema que se conocería como «Inscripción directa de intercambio».
La idea era que los estados podrían abandonar su plataforma de intercambio centralizada (ya sea HealthCare.gov o un intercambio estatal) y, en su lugar, usar varias entidades privadas, incluidos corredores web, agentes de seguros y compañías de seguros de salud, para inscribir a las personas en servicios de salud. cobertura.
HealthCare.gov ya permite que las entidades aprobadas de «inscripción directa mejorada» inscriban a las personas en los planes de salud. Aunque la inscripción se lleva a cabo en su totalidad a través del sitio web del tercero aprobado, estas inscripciones se consideran «en intercambio» y los inscritos son elegibles para la asistencia financiera (créditos fiscales de prima y reducciones de costos compartidos) proporcionada a través del intercambio.
En el NBPP de 2022 que finalizó en la primavera de 2021, las reglas se endurecieron un poco para garantizar que si una entidad de inscripción directa mejorada vende planes fuera de bolsa y/o planes que no cumplen con ACA, como planes a corto plazo planes de salud: estos planes deben mostrarse en una página web separada, no en la misma página con las opciones en el intercambio.
Pero el programa de «Inscripción directa de intercambio» habría ido aún más lejos. Si un estado hubiera optado por seguirlo, el estado ya no habría tenido ningún intercambio y, en cambio, habría dependido completamente de entidades privadas para inscribir a las personas en la cobertura de salud.
A los defensores de los consumidores les preocupaba que los inscritos no recibieran asistencia de inscripción imparcial con un sistema como este, especialmente porque no habría habido ningún portal de intercambio público al que pudieran acudir los consumidores.
También existía la preocupación de que las personas elegibles para Medicaid no hubieran recibido el tipo de asistencia de inscripción que reciben actualmente de los intercambios públicos, ya que no existe un incentivo financiero para que las entidades privadas de terceros ayuden a las personas que se inscriben en Medicaid.
Por lo tanto, en el NBPP final de 2022, se derogó la opción de inscripción directa de Exchange. Ningún estado había seguido esta opción después de que se introdujo a principios de 2021, aunque Georgia había obtenido previamente la aprobación federal para crear esencialmente el mismo tipo de sistema a partir de 2023.
Eso está siendo revisado actualmente por la administración de Biden, y no está claro si el estado podrá continuar con su plan para eliminar el portal de intercambio público.
Barandillas de exención de la Sección 1332 vuelven a ser sólidas
La sección 1332 de la ACA permite a los estados crear e implementar enfoques innovadores para sus reglas de cobertura de salud. Un estado puede enviar su propuesta al HHS utilizando una solicitud de exención 1332. Si la propuesta cumple con los requisitos federales, puede aprobarse e implementarse.
Existen barandillas para garantizar que si un estado usa una exención 1332 para modificar su enfoque de la reforma de la atención médica, los consumidores no serán estafados.
La idea básica es que una exención 1332 debe dar como resultado una cobertura que sea al menos tan completa y asequible como sería de otro modo, y que la cantidad de personas que tienen cobertura sea al menos la misma que sería sin la exención. Además, las exenciones 1332 no pueden aumentar el déficit federal.
Pero en 2018, la administración Trump emitió una guía que relajó las barreras para las exenciones 1332 y dio ejemplos a los estados. de cómo podrían usar las reglas relajadas para implementar varios cambios. Y el primer NBPP de 2022, finalizado en enero de 2021, incorporó esa guía anterior en las regulaciones oficiales.
Pero el NBPP de 2022 que finalizó en septiembre de 2021 revocó esos cambios de reglas anteriores, lo que significa que los parámetros para las exenciones 1332 son nuevamente tan estrictos como lo eran antes de 2018. Esto es en un esfuerzo por proteger a los consumidores y garantizar que la mayor cantidad de personas posible están cubiertos por una cobertura médica importante robusta y asequible.
Georgia es el único estado que recibió la aprobación del HHS para una exención 1332 utilizando las pautas relajadas que se emitieron en 2018. Todas las demás exenciones 1332 aprobadas han sido para programas de reaseguros, que cumplen fácilmente con las protecciones más estrictas para el consumidor que, una vez más, son parte de las reglas para las exenciones 1332.
Resumen
Cada año, se actualizan las normas y reglamentos que cubren la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y los mercados/intercambios de seguros médicos. El proceso para realizar esta actualización para 2022 fue complejo, pero resultó en varios cambios favorables para los consumidores o revirtió los cambios propuestos que habrían tenido un impacto negativo en los consumidores.
Una palabra de MEDSALUD
Aunque el proceso de elaboración de reglas para 2022 fue más largo y complicado de lo habitual, las reglas finales presentan muchas ventajas para los consumidores.
Algunos de estos serán claramente evidentes para los consumidores, como la ventana más larga para inscribirse en la cobertura para 2022, la opción durante todo el año para que los hogares de bajos ingresos se inscriban en la cobertura y la opción de cambiar a un plan del mercado si una persona está recibe un subsidio COBRA y el subsidio finaliza.
Es posible que algunos de los cambios no sean tan evidentes, pero siguen ayudando a proteger a los consumidores. Las barandillas más estrictas para las exenciones 1332 están diseñadas para garantizar que la cobertura de salud sólida siga siendo asequible.
La derogación de la regla de facturación separada del aborto significa que los consumidores no correrán el riesgo de perder su cobertura por la falta de pago de una factura que no entendieron en primer lugar.
La eliminación del programa de inscripción directa de intercambio significa que las personas en todos los estados seguirán teniendo acceso a un sitio web de intercambio centralizado donde pueden ver todos los planes de salud disponibles en su área.
Algunos de estos cambios fueron algo preventivos, en el sentido de que la mayoría de los estados no habían seguido las ideas relajadas de la exención 1332 o el concepto de Inscripción Directa de Intercambio, y los tribunales habían bloqueado la facturación separada de la cobertura del aborto.
Pero si esos programas se hubieran implementado, habrían sido disruptivos. Y ahora que los NBPP de 2022 están en vigor, eso no sucederá.