La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada, también conocida como COBRA, requiere que los empleadores continúen ofreciendo cobertura de seguro médico o de salud a los empleados o sus familias después de ciertos eventos que califican. Esta extensión limitada de cobertura puede darle tiempo para transferirse a un nuevo plan de atención médica.
¿Qué es COBRA?
Si deja su trabajo voluntariamente o es despedido por motivos que no sean mala conducta grave, puede extender su cobertura hasta por 18 meses y por 11 meses adicionales si está incapacitado. Esto también se aplica si sus horas de trabajo se reducen hasta el punto en que ya no califica para la cobertura de seguro médico de su empleador. Su cónyuge o hijos pueden continuar con la cobertura durante 18 meses adicionales si hay un segundo evento calificador, como su jubilación, divorcio o muerte.
Existen calificaciones y estipulaciones COBRA adicionales para los empleadores. Por ejemplo, COBRA solo se aplica a los empleadores que tienen 20 o más empleados. Pueden ser empleadores del sector privado, organizaciones de empleados o empleadores del gobierno estatal o local. Encuentre más información sobre las calificaciones y reglas de los empleadores en el sitio web de COBRA del Departamento de Trabajo de EE. UU.
En algunos estados, existe una continuación de la cobertura basada en el estado para los empleados que trabajan para empresas más pequeñas y no tienen acceso a COBRA.
Cómo aplicar
Tiene 60 días para decidir si continúa o no su cobertura con COBRA. Esto le dará tiempo para ver qué otra cobertura puede estar disponible. No tendrá interrupciones en la cobertura de su plan anterior siempre que tome una decisión antes del día 59. Usted es responsable de las primas de COBRA que se aplican durante ese período. Su cobertura COBRA será retroactiva para que cubra cualquier gasto médico en el que haya incurrido durante ese período.
Asegúrese de no pasar la ventana de 60 días sin solicitar otro plan de atención médica. Es posible que deba llenar el vacío con un seguro de salud a corto plazo si está esperando que entre en vigencia el seguro de salud de un nuevo empleador. Medicaid también puede ser una opción para usted.
Su cobertura bajo COBRA
Si aprovecha COBRA, el plan de cobertura que tendrá es el que tenía en el momento del evento que desencadenó la pérdida de la atención médica de su empleador. El plan en sí no cambiará a menos que elija un nuevo plan cuando llegue el período de inscripción abierta.
Con el mismo seguro de salud que tenía antes, no tendrá que cambiar de médico y tendrá el mismo coseguro, deducible y copagos que está acostumbrado a pagar.
Costo
Los empleadores pueden cobrarle a usted, su antiguo empleado, el 102 % del costo del seguro. Por supuesto, el 100% cubre el costo del empleador para asegurarlo. El 2% adicional cubre los costos administrativos que el empleador debe asumir para encargarse del papeleo. Otro inconveniente es que si recibe la extensión adicional de cobertura por discapacidad de 11 meses, su prima en esos meses adicionales puede aumentar hasta el 150 % del costo total de cobertura del plan.
Los empleados a menudo se sorprenden de lo que les costará la cobertura de COBRA. A menudo, su prima mientras estaba empleado era solo una parte del costo total de su plan de seguro de salud, mientras que su empleador pagaba un porcentaje o incluso el costo total. Ahora usted asumirá el costo total.
Desafortunadamente, a pesar de lo costosa que pueda parecer la cobertura de COBRA, probablemente aún le costará menos que un seguro de salud individual. Compare los costos y la cobertura para asegurarse de que es la mejor opción. Es posible que tenga una opción de menor costo a través del mercado de atención médica individual.
Duración de la cobertura
En la mayoría de los casos, un exempleado o un familiar puede mantener la cobertura de seguro médico COBRA hasta 18 meses después de la última fecha de empleo. Si la persona cubierta por COBRA queda discapacitada, los beneficios pueden extenderse hasta por 11 meses más. Las primas aumentarán para esa extensión.
Tenga en cuenta que si no realiza un pago mensual de COBRA, perderá la cobertura y no podrá recuperarla. El plan no tiene que enviarle una factura, por lo que deberá asegurarse de realizar sus pagos.
Los miembros de la familia (cónyuge o hijo dependiente) pueden obtener una extensión de 18 meses si hay un segundo evento calificador, lo que eleva la duración total de la cobertura a 36 meses. Estos eventos serían la muerte del empleado cubierto, el divorcio o la separación legal, el derecho a Medicare en ciertas circunstancias o la pérdida del estado de hijo dependiente bajo el plan. El segundo evento debe haber sido uno que hubiera causado que el beneficiario calificado perdiera la cobertura bajo el plan si no hubiera ocurrido el primer evento calificador.
Cómo prepararse para el final de su cobertura COBRA
Mientras aún esté cubierto por COBRA, controle los precios de un nuevo plan de seguro de salud al que pueda cambiar una vez que finalice su cobertura de COBRA. También puede explorar si ahora califica para Medicaid.
Si el Mercado de Seguros Médicos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio está disponible para usted, verifique la fecha del período de inscripción abierta. Puede inscribirse durante ese período siempre que ocurra mientras esté cubierto por COBRA. También será elegible para inscribirse en el Mercado al final de sus beneficios de COBRA, ya que es un evento que califica. Sin embargo, tenga en cuenta que los cambios en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afectarán esa opción y debe verificar si todavía está disponible.
Una palabra de MEDSALUD
La perspectiva de perder el seguro de salud cuando cambia su situación laboral puede ser muy estresante, especialmente si está bajo tratamiento por una afección o desea asegurarse de que su familia tenga beneficios de atención médica. Explore sus opciones y conozca sus derechos. Los cambios en las leyes de atención médica también pueden afectar las opciones que tendrá además de COBRA.