Paso 4: compare el costo de Obamacare con el seguro de salud basado en el trabajo
Una vez que haya averiguado cuánto tendrá que pagar cada mes por su seguro de salud basado en el trabajo, así como por los planes de Obamacare que está comparando, casi habrá terminado. Si un plan es dramáticamente menos costoso que los demás, dado que todos tienen valores actuariales similares, el plan menos costoso podría ser el que le brinde el mejor rendimiento por su dinero. Pero tenga en cuenta que otros factores, como la red de proveedores y las listas de medicamentos cubiertos, podrían significar que un plan más costoso podría ser el que mejor se adapte a sus necesidades.
Si el costo de todos los planes es relativamente similar, puede basar su decisión en la estructura del plan de salud que más le guste. Evalúe la mejor opción para sus necesidades observando:
- El tipo de plan de salud (plan HMO, PPO, EPO o POS)
- Cómo se estructura el costo compartido
- La red de proveedores del plan de salud
- El formulario de medicamentos del plan de salud
- Calificaciones de calidad y satisfacción del plan de salud
Si le gusta la libertad de salir de la red y está dispuesto a pagar un poco más cuando lo haga, considere un plan PPO o POS. Si no le importa permanecer dentro de la red para mantener sus costos bajos, una HMO o una EPO podrían servirle bien.
(Pero preste atención a los costos de desembolso para la atención fuera de la red en los planes que la cubren. Es posible que los costos de desembolso sean tan altos que necesite una gran cantidad de desembolsos). -atención de la red para comenzar a recibir beneficios de su plan de salud).
Si no tiene ahorros o no puede pagar un deducible alto, un plan de salud con un deducible más bajo pero copagos o tasas de coseguro más altas podría hacerle sentir más cómodo.
Si está decidido a mantener a su médico de atención primaria (PCP) o especialista actual, consulte la red de proveedores de cada plan de salud. Antes de comprometerse con el plan de salud que incluye a su PCP en su red, llame al consultorio del médico para confirmar que todavía está dentro de la red con ese plan de salud y que no planea abandonar su red en el corto plazo.
Si toma medicamentos recetados, consulte el formulario de medicamentos de cada plan de salud para asegurarse de que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos.
Si está interesado en contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA), preste atención a los planes de salud con deducible alto (HDHP) calificados para HSA que están disponibles para usted. Deberá estar inscrito en una para poder hacer contribuciones a una HSA.
Por último, verifique las calificaciones de calidad y satisfacción de los planes de salud que está considerando. Puede hacerlo con las boletas de calificaciones del plan de salud disponibles en el Comité Nacional de Garantía de la Calidad sitio web. En igualdad de condiciones, si uno tiene excelentes calificaciones mientras que otro tiene calificaciones bajas, la decisión será más fácil.
Entender la falla familiar (y la solución propuesta)
Tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, descubrirá que el plan de su empleador es la mejor opción. Esto se debe en gran parte al hecho de que su empleador pagará una parte de la prima, mientras que es muy poco probable que obtenga asistencia financiera con un plan de mercado individual.
(Esto supone que continúa teniendo acceso al plan patrocinado por el empleador. Si está haciendo esta comparación para ver cómo le irá si se convierte en trabajador independiente o se jubila anticipadamente, puede ignorar el subsidio del empleador y verificar su elegibilidad para subsidios en el mercado individual basados únicamente en los ingresos de su hogar).
A menos que haya factores adicionales significativos, como la cobertura de la red, que afecten su decisión, es probable que el costo del plan de mercado individual sea un poco más alto que el costo del plan de su empleador.
Pero la situación de los miembros de su familia podría no ser tan clara. Si su familia se ve atrapada por la falla familiar, es posible que el costo de agregarlos al plan patrocinado por su empleador sea prohibitivamente alto. Desafortunadamente, todavía no son elegibles para recibir asistencia financiera en el intercambio (al menos hasta 2022), pero podrían optar por comprar un plan de precio completo menos costoso, probablemente con un valor actuarial más bajo, en el intercambio.
La administración de Biden está trabajando en una solución para la falla familiar en 2022, y se espera que esté lista para el año del plan 2023. Si se finaliza como se propone, este cambio de regla haría que los familiares de algunos empleados sean elegibles para recibir subsidios en el intercambio. Pero las familias tendrían que decidir si vale la pena dividir la familia en dos planes separados (cobertura patrocinada por el empleador para el empleado y cobertura de intercambio para parte o la totalidad del resto de la familia). Y algunas familias en realidad no serán elegibles para el subsidio, incluso con las nuevas reglas vigentes.
Pero la conclusión es que es importante que las familias verifiquen todas sus opciones para 2023 y años futuros, ya que es probable que la falla familiar sea menos onerosa que en años anteriores. Y algunas familias descubrirán que tienen nuevas opciones asequibles para la cobertura comprada por ellos mismos.