Si su plan de seguro de salud Obamacare (Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) fue cancelado porque se retrasó demasiado en el pago de las primas de su seguro de salud, debe comprender qué sucede con sus facturas médicas pendientes de pago, su subsidio de seguro de salud (si corresponde) y sus opciones para obtener nueva cobertura de seguro de salud.
Este artículo explicará lo que puede esperar y cuáles son sus opciones si esto le sucede.
Qué sucede con las facturas médicas impagas
Hay un período de gracia para las primas de seguro vencidas cuando compra su propia cobertura, pero la duración del período de gracia depende de si recibe o no un crédito fiscal para la prima (subsidio de la prima del seguro médico) para ayudarlo a pagar la cobertura que compró. a través de un intercambio de seguro médico de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Si recibe un crédito fiscal para la prima y ya pagó su primera prima mensual para hacer efectiva su cobertura, su período de gracia es de 90 días. De lo contrario (en otras palabras, si está pagando el precio completo, ya sea a través del intercambio o directamente a través de una compañía de seguros), su período de gracia generalmente será solo de un mes.
Pre-ACA, los períodos de gracia de 30 días eran la norma. Pero el texto de la ACA incluye un requisito (consulte la Sección 1412(c)(2)(B)(iv)(II)) que las aseguradoras ofrecen un período de gracia de 90 días si una persona recibe créditos fiscales para primas.
Si no paga las primas atrasadas antes de que finalice el período de gracia, se cancelará su cobertura. Si tenía un período de gracia de 90 días, la fecha de terminación de su cobertura será retroactiva al final del primer mes de su período de gracia. En otras palabras, habrá recibido un mes gratis de cobertura, pero tenga en cuenta que cuando presente su declaración de impuestos, deberá devolver el subsidio de la prima que se pagó en su nombre durante ese mes.
Si su período de gracia fue solo de un mes, su cobertura finalizará retroactivamente a la última fecha en la que se pagó su cobertura (es decir, no obtiene ninguna cobertura gratuita).
De cualquier manera, existe la posibilidad de que su plan de salud anterior le devuelva algunas facturas médicas sin pagar. Esto sucede si recibió servicios de atención médica mientras estaba en su segundo o tercer mes de atraso en el pago de la prima de su seguro médico (si estaba recibiendo un subsidio de prima) o si recibió servicios de atención médica durante el primer mes en que su prima estuvo atrasada ( si no estaba recibiendo un subsidio de prima).
Si está recibiendo un subsidio de prima y se atrasa en los pagos de su prima, su plan de salud colocará las reclamaciones entrantes en estado «pendiente» una vez que tenga más de 30 días de retraso en el pago de su prima de seguro de salud.
En lugar de procesar y pagar estos reclamos, se suspenden mientras la compañía de seguros espera para ver si se pone al día con los pagos de su prima. Si no se pone al día, su seguro de salud se cancelará una vez que tenga más de 90 días de retraso. La cancelación será retroactiva al final del primer mes en que sus primas estaban vencidas.
Se denegarán los reclamos por atención médica que recibió mientras tenía entre 31 y 90 días de retraso en el pago de sus primas y el proveedor de atención médica esperará que usted las pague. Dado que la cancelación de su seguro de salud fue retroactiva a la fecha en que se atrasó 31 días, ya no será elegible para el descuento que negoció su plan de salud anterior con su proveedor dentro de la red. En efecto, no tenía seguro cuando recibió esa atención. Su factura podría ser significativamente más alta sin el descuento de la red.
De manera similar, si no está recibiendo un subsidio de prima y no paga su prima al final de su período de gracia, su aseguradora cancelará su cobertura hasta el último día en que pagó, y cualquier reclamación en la que haya incurrido durante el período de gracia de un mes no se pagará.
Si crees que esto te puede pasar a ti, lo peor que puedes hacer es no hacer nada. Ser proactivo. Acuda a su proveedor médico antes de que finalice su seguro de salud y negocie un trato.
Algunos proveedores envían las cuentas vencidas a las agencias de cobro, por lo que no actuar podría afectar su puntaje crediticio y dificultar la obtención de crédito en el futuro (la deuda médica se maneja de manera diferente a otros tipos de deuda, pero aún puede afectar su puntaje crediticio, dependiendo de las circunstancias).
Cuando se acerque a su proveedor acerca de la factura impaga, sea honesto acerca de su situación. Muchos proveedores de atención médica negociarán planes de pago porque prefieren que les paguen lentamente a que no les paguen nada. Negociar un plan de pago puede mantener su factura fuera del alcance de una agencia de cobro. Si recibió atención de una organización grande, como un hospital, pregunte sobre la disponibilidad de un descuento por pago propio o atención de caridad.
¿Hay una multa por no tener seguro?
De 2014 a 2018, hubo una sanción federal por no tener seguro. La multa se basó en sus ingresos y dependió de la cantidad de meses que no tuvo cobertura de seguro médico durante al menos un día.
La multa federal se redujo a $0 a partir de 2019, por lo que las personas que no tienen seguro ya no están sujetas a una multa en sus declaraciones de impuestos federales.
Pero los residentes de Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island, California y DC están sujetos a sanciones estatales si no tienen seguro médico y no son elegibles para una exención del requisito de cobertura del estado.
Opciones de cobertura después de que se haya cancelado su plan
Perder su seguro médico porque no pagó sus primas no lo hace elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguros médicos o fuera del intercambio (es decir, directamente a través de una compañía de seguros). No podrá volver a inscribirse en un plan de Obamacare hasta el próximo período anual de inscripción abierta, a menos que experimente ciertos eventos de vida calificados. Aquí hay algunas otras opciones para la cobertura de seguro de salud mientras tanto.
- Seguro de enfermedad: El programa de Medicaid tiene límites estrictos de ingresos para calificar, pero permite inscripciones durante todo el año a quienes califican. La mayoría de los estados han ampliado Medicaid bajo ACA, lo que significa que la cobertura está disponible para adultos con ingresos familiares de hasta el 138 % del nivel de pobreza. Y la elegibilidad para Medicaid se determina en función de los ingresos mensuales, a diferencia de las cifras de ingresos anuales que se utilizan para determinar la elegibilidad para el subsidio de prima en el intercambio.
Entonces, si una reducción de ingresos fue la razón por la que no pudo pagar la prima de su seguro de salud, es posible que sea elegible para Medicaid en función de sus nuevos ingresos más bajos. Pero en la minoría cada vez menor de estados que no han ampliado Medicaid, es mucho más difícil para los adultos de bajos ingresos calificar para Medicaid (este es el caso en 11 estados a partir de 2022). - Seguro médico basado en el trabajo (período de inscripción inicial): Si obtiene un trabajo que proporciona seguro de salud, puede inscribirse durante el período de inscripción inicial que ocurre poco después de que comience su empleo y sea elegible para la cobertura. Del mismo modo, si su cónyuge obtiene un trabajo que proporciona seguro de salud conyugal o familiar, tendrá la oportunidad de inscribirse en la cobertura de su nuevo seguro de salud basado en el trabajo poco después del inicio del empleo. Si tiene menos de 26 años y uno de sus padres comienza un nuevo trabajo que brinda beneficios de seguro de salud familiar, podrá obtener cobertura hasta que cumpla 26 años bajo el nuevo plan basado en el trabajo de sus padres.
- Cobertura basada en el trabajo (período de inscripción especial): Si tiene un cambio en el estado familiar u otro evento calificador, puede ser elegible para un período de inscripción especial con su propio plan de seguro médico basado en el trabajo o el de su cónyuge, incluso si rechazó ese seguro médico en el pasado. Sin embargo, perder su seguro Obamacare porque no pagó la prima no calificar para un período de inscripción especial. Cosas como casarse, tener un bebé o adoptar un niño lo harán elegible para un período de inscripción especial. Solicite a su oficina de beneficios para empleados una lista completa de todos los eventos que califican.
- Seguro médico del estado: Si tiene casi 65 años, Medicare puede acudir a su rescate. Si usted, su cónyuge o un excónyuge han contribuido al sistema de Medicare a través de impuestos sobre la nómina o sobre el trabajo por cuenta propia durante suficientes años para calificar, será elegible para Medicare cuando cumpla 65 años (incluso si no tiene al menos 10 años de historial laboral, aún podrá inscribirse en Medicare siempre que haya estado en los EE. UU. durante al menos cinco años, pero con primas mensuales para la Parte A, en lugar de la Parte A sin prima) .
- Seguro médico a corto plazo: Cualquiera puede comprar un seguro de salud a corto plazo directamente de una compañía de seguros de salud oa través de un agente de seguros. No hay período de inscripción abierta; usted puede comprar en cualquier momento. Sin embargo, los planes de seguro de salud a corto plazo no cubren condiciones preexistentes, no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA y se les permite usar suscripción médica, lo que significa pueden rechazar su solicitud en función de su historial médico (la suscripción posterior a las reclamaciones también es común entre los planes de salud a corto plazo).
Los planes de salud a corto plazo están disponibles en la mayoría de las áreas, pero hay 11 estados donde no hay planes a corto plazo a la venta, ya sea porque el estado los prohibió por completo o porque implementó regulaciones que no son atractivas para las aseguradoras de salud a corto plazo. En algunos de esos estados, los planes de indemnización fija están disponibles para su compra. Estos planes no son adecuados para servir como la única cobertura de una persona, pero también son mejores que nada en absoluto. Si se encuentra en una situación en la que no tiene otras opciones, un plan de indemnización fija podría brindarle una pequeña cantidad de seguridad (pero lea toda la letra pequeña para que no se sorprenda cuando tenga un reclamo). - Inscripción especial en su intercambio de seguro médico (o fuera del intercambio): Si bien perder su plan Obamacare porque no pagó sus primas no desencadenará un período de inscripción especial en su intercambio de seguro de salud, otros cambios de vida pueden hacerlo. Si ha tenido un cambio de vida significativo, como un cambio en el tamaño de la familia, una mudanza o un cambio drástico en su nivel de ingresos, consulte con su intercambio de seguros de salud para ver si califica para un período de inscripción especial. Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo y, en muchos casos, se requiere que haya tenido seguro médico (cobertura esencial mínima) durante al menos un día dentro de los dos meses anteriores, así que no se demore. La mayoría de los eventos que califican también le permitirán la opción de comprar un plan fuera del intercambio (directamente de una compañía de seguros), pero los subsidios de primas y las reducciones de costos compartidos no están disponibles fuera del intercambio, por lo que pagará el precio total de su cobertura si vas por este camino.
- Período de inscripción abierta del próximo año: Cada otoño, hay un período de inscripción abierta para el seguro de salud del mercado individual (tanto dentro como fuera del mercado), durante el cual puede inscribirse en cualquier plan que esté disponible en su área. No hay un requisito de cobertura previa para usar esta ventana, y las condiciones preexistentes están cubiertas por el nuevo plan tan pronto como entre en vigencia. La fecha de entrada en vigencia generalmente será el 1 de enero o el 1 de febrero, según la fecha en que se inscriba.
Resumen
La mayoría de los principales planes médicos de salud tienen un período de gracia de prima de uno o tres meses, dependiendo de si la persona estaba recibiendo un subsidio de prima para compensar sus costos. Si las primas no se pagan al final del período de gracia, la cobertura terminará. En ese momento, la persona puede o no tener la opción de obtener una nueva cobertura. Según las circunstancias, es posible que deban esperar hasta el próximo período anual de inscripción abierta para inscribirse en un nuevo plan de salud.
Una palabra de MEDSALUD
Si pierde su seguro médico porque no pagó las primas, es posible que deba esperar varios meses antes de poder inscribirse en un nuevo plan. Así que es mejor evitar esta situación si es posible. Si sus ingresos disminuyen y ya no puede pagar sus primas, asegúrese de notificar al mercado/intercambio sobre su nuevo nivel de ingresos. Es posible que descubra que es elegible para un subsidio más grande (o elegible para un subsidio si no lo era antes) que podría facilitarle el pago de su cobertura en el futuro. Esto hará que sea menos probable que termine en una situación en la que su cobertura sea cancelada debido a la falta de pago de las primas.