Medicaid, el programa de cobertura de salud estatal/federal para personas de bajos ingresos, puede recuperar el dinero de su patrimonio después de su muerte. Puede hacerlo si recibió atención a largo plazo financiada por Medicaid después de los 55 años. En algunos estados, esto puede suceder si recibió servicios financiados por Medicaid antes de los 55 años si estuvo internado permanentemente o cualquier servicios después de los 55 años.
El Programa de Recuperación de Patrimonio de Medicaid (MERP) permite que Medicaid recupere el dinero que gastó en su atención de su patrimonio. Este artículo explicará cómo surgió el MERP, cómo se aplica en la práctica y cómo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afecta la recuperación del patrimonio de Medicaid.
Esta es una disposición de larga data promulgada como parte de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus (OBRA) de 1993. Antes de la OBRA, era opcional que los estados buscaran la recuperación del patrimonio de los costos de atención a largo plazo.
Tras la promulgación de la OBRA en 1993, se hizo obligatorio que los estados recuperaran los fondos de los patrimonios de aquellos que incurrieron en costos de Medicaid a largo plazo a partir de los 55 años de edad.
Razón fundamental
Si Medicaid está pagando por su atención a largo plazo en un asilo de ancianos, es probable que gracias a Medicaid quede algún patrimonio del que recuperar fondos. Sin la cobertura de Medicaid, es posible que haya tenido que vender su casa y otros objetos de valor para pagar su atención, liquidando en efecto su patrimonio mientras está vivo para pagar su atención a largo plazo.
Y si el beneficiario de Medicaid realmente no tenía ningún activo, el programa de recuperación del patrimonio no podrá recuperar nada, ya que no pueden intentar recuperar el dinero de los herederos del beneficiario (pueden usar el proceso de recuperación del patrimonio para recuperar los activos que puede haber pasado a un cónyuge sobreviviente, pero solo después de que ese cónyuge haya fallecido también).
Para ser claros, una persona con bienes significativos generalmente no calificará para Medicaid después de los 65 años, ya que la elegibilidad para Medicaid incluye límites tanto de ingresos como de bienes para esa población. (Una excepción notable es una casa; si el cónyuge o dependiente de la persona vive en la casa o si la persona tiene la intención de regresar eventualmente a la casa, el valor de la casa generalmente no se cuenta como un activo en términos de elegibilidad para Medicaid, pero está sujeto a la recuperación del patrimonio de Medicaid.)
Pero como se analiza con más detalle a continuación, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) extendió la elegibilidad de Medicaid a los adultos de bajos ingresos. bajo la edad de 65 años, sin tener en cuenta los niveles de activos. Esto ha hecho que la recuperación del patrimonio de Medicaid sea más un problema para algunos miembros de la población de Medicaid recientemente elegible.
La promulgación de OBRA se consideró esencial para la supervivencia de Medicaid dado que casi dos tercios de los residentes de hogares de ancianos en los Estados Unidos están cubiertos por Medicaid.
Patrimonios sujetos a MERP
El gobierno federal tiene pautas generales para MERP, pero los detalles varían de un estado a otro. Las pautas federales básicas ponen en riesgo su patrimonio si tiene al menos 55 años y recibe servicios de atención a largo plazo pagados por Medicaid.
Específicamente, el texto de la legislación que implementó el MERP aclara que los costos pueden recuperarse por «servicios de centros de enfermería, servicios en el hogar y en la comunidad, servicios en una institución para enfermedades mentales, atención en el hogar y en la comunidad, y arreglos de vivienda con apoyo comunitario». (en otras palabras, servicios de atención a largo plazo, en lugar de atención médica básica) para personas que tenían 55 años o más cuando se brindó la atención.
Pero los estados también tienen la opción de usar la recuperación del patrimonio para recuperar los costos de Medicaid para una persona que estuvo institucionalizada permanentemente, incluso si era menor de 55 años. Los estados también pueden implementar la recuperación del patrimonio para cualquier gasto de Medicaid incurrido (no solo los costos de atención a largo plazo). ) después de que los afiliados cumplan 55 años.
Dependiendo de dónde viva, su patrimonio podría estar sujeto a MERP incluso si nunca tuvo acceso a la atención a largo plazo como afiliado de Medicaid.
Comprobar con la oficina de Medicaid de su estado para comprender cómo se promulga MERP dentro de su estado y qué costos están sujetos a recuperación.
Impacto de Obamacare
La expansión de Medicaid bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), también conocida como Obamacare, llevó el tema de la recuperación del patrimonio de Medicaid al primer plano en los estados que tenían programas estrictos de recuperación del patrimonio.
Según la ACA, la elegibilidad de Medicaid para adultos menores de 65 años se ha ampliado para incluir a la mayoría de las personas con ingresos familiares que no superen el 138 % del nivel de pobreza. Además, ya no se tienen en cuenta los bienes de las personas menores de 65 años; la elegibilidad se basa únicamente en los ingresos.
Al igual que Medicaid ampliado, la elegibilidad para los subsidios de prima de ACA (créditos fiscales de prima) también se basa únicamente en los ingresos, sin tener en cuenta los activos. Y los subsidios de primas para compensar el costo de la cobertura privada no están disponibles para quienes son elegibles para Medicaid.
Dado que la elegibilidad para el subsidio de prima y la elegibilidad ampliada para Medicaid se basan en los ingresos, independientemente de los activos del hogar, es posible que una persona con activos significativos califique para cualquiera de los dos, según sus ingresos (esto no es necesariamente algo malo, y esencialmente nivela el campo de juego del seguro de salud para las personas que no tienen acceso al plan de salud de un empleador).
Por ejemplo, una persona que vive de los ahorros para la jubilación pero que solo retira una pequeña cantidad de sus ahorros cada año podría calificar para Medicaid, a pesar de tener un ahorro sólido y una casa pagada.
Entonces, una población mucho mayor de personas de 55 años o más ahora son elegibles para Medicaid. Si intentan inscribirse en un plan a través de los intercambios de seguros de salud y tienen un ingreso que no supera el 138 % del nivel de pobreza, serán dirigidos al sistema de Medicaid en su lugar, según sus ingresos (tenga en cuenta que todavía hay algunos estados que no han ampliado Medicaid bajo la ACA, por lo que este no es el caso en todos los estados).
En los estados que tienen MERP que van más allá de los costos de atención a largo plazo, esto ha resultado en que los programas de recuperación de patrimonio tomen a algunas personas con la guardia baja.
Algunos estados que anteriormente tenían MERP más sólidos han optado por limitar sus programas de recuperación de patrimonio a solo lo que exige el gobierno federal (es decir, los costos de atención a largo plazo). Puede haga clic en un estado en este mapa para ver cómo el estado maneja la recuperación del patrimonio de Medicaid y si las reglas han cambiado como resultado de la expansión de la elegibilidad de Medicaid de la ACA.
Es importante comprender que, si bien la ACA amplió la población de personas de 55 a 64 años que están inscritas en Medicaid, y cuyos activos no se toman en cuenta cuando se determina su elegibilidad para Medicaid, no cambió nada sobre el MERP.
El proceso de recuperación
Todos los estados intentan recuperar el dinero de Medicaid gastado en atención a largo plazo, como hogares de ancianos. Algunos estados también intentan recuperar el dinero gastado en otros gastos de atención médica.
Los estados pueden utilizar los programas de atención administrada de Medicaid (es decir, contratar a una compañía de seguros para brindar servicios a los afiliados a Medicaid) en lugar de pagar directamente las necesidades médicas de los afiliados. En ese caso, el estado puede usar la recuperación del patrimonio de Medicaid para recuperar la totalidad del monto que el estado pagó a la organización de atención administrada de Medicaid en nombre del afiliado, o la parte atribuible a los servicios de atención a largo plazo (dependiendo de si el estado usa la MERP para recuperar todos los gastos o solo los gastos de atención a largo plazo).
La mayoría de los estados utilizan la atención administrada de Medicaid. Por lo tanto, dependiendo de las circunstancias, la cantidad que el estado busca recuperar puede no coincidir con la cantidad de costos de atención médica reales que tuvo la persona mientras estaba cubierta por el programa Medicaid (es decir, la cantidad recuperada para una persona que necesitó atención extensa podría ser menor que la costo de la atención que recibió la persona, mientras que podría ser más que el costo de la atención brindada a una persona que necesitaba muy poca atención).
Si un estado no utiliza la atención administrada de Medicaid, no se le permite recuperar más de la cantidad real que el estado gastó en la atención de la persona.
Todos los estados intentan recuperarse de los bienes patrimoniales que pasan por la sucesión, pero algunos estados también intentan recuperarse de otros bienes.
Los estados pueden recuperar fondos de Medicaid de activos que evitan la sucesión, como los que pasan a través de un fideicomiso en vida o una tenencia conjunta (la tenencia de un patrimonio o propiedad por dos o más partes).
Dado que las leyes estatales varían, la única forma de saber con certeza si su patrimonio está en riesgo es informarse sobre los detalles específicos del MERP de su estado. Si bien la oficina de Medicaid de su estado puede brindarle los conceptos básicos, puede que le resulte útil consultar a un profesional que se especialice en leyes para personas mayores o planificación patrimonial.
Fincas Protegidas
Los estados no están autorizados a realizar recuperaciones de patrimonio mientras su cónyuge está vivo, pero pueden intentar recuperar los fondos de Medicaid gastados en su atención médica después su cónyuge muere. Los estados no pueden hacer recuperaciones si tiene un hijo vivo menor de 21 años, ciego o discapacitado.
En algunas situaciones, los estados no pueden recuperar fondos del valor de su casa si un hijo adulto que lo cuidó vive allí. Pero estas reglas son complicadas, por lo que si confía en esto para proteger su casa de MERP, deberá consultar a un profesional de planificación patrimonial u obtener asesoramiento legal.
Los estados deben prever excepciones al MERP por dificultades económicas. Pero, cada estado decide por sí mismo cómo define las dificultades. El gobierno federal sugiere que las propiedades que incluyen pequeñas empresas familiares y granjas familiares se consideren para una excepción por dificultades económicas si los ingresos producidos por la propiedad son esenciales para el sustento de los familiares sobrevivientes.
Existen protecciones adicionales que se aplican a los indios americanos y nativos de Alaska.
Cómo proteger su patrimonio
En algunos casos, es posible que no pueda proteger su patrimonio. En otros, la planificación anticipada con la ayuda de un abogado de la tercera edad o un profesional de planificación patrimonial puede proteger algunos o todos los activos de su patrimonio. O bien, puede descubrir que las leyes de su estado hacen que sea poco probable que el MERP intente recuperar activos de su patrimonio.
Si vive en uno de los 29 estados que tienen un programa de Asociación para el cuidado a largo plazo, puede proteger algunos de sus activos del MERP comprando una póliza privada de cuidado a largo plazo. El gobierno federal ha una página de recursos que incluye sitios web para información y programas estatales de atención a largo plazo.
Si tiene una póliza de seguro de cuidado a largo plazo (y su estado tiene una asociación para el programa de cuidado a largo plazo) y eventualmente necesita atención que excede los beneficios de su póliza, una parte del costo de su atención estará protegida de la recuperación del patrimonio. .
Dado que las regulaciones de Medicaid y las leyes de sucesiones varían de un estado a otro, a menudo la única forma de saberlo es buscar ayuda de un profesional familiarizado con el programa MERP de Medicaid y las leyes de sucesiones en su estado.
Resumen
La recuperación del patrimonio de Medicaid es el proceso mediante el cual el programa de Medicaid puede recuperar parte o la totalidad del dinero que el programa gastó en la atención de una persona. El dinero se recupera del patrimonio de la persona después de su fallecimiento.
Todos los estados están obligados a utilizar la recuperación de patrimonio de Medicaid para los servicios de atención a largo plazo que se proporcionaron después de que una persona cumpliera 55 años. Algunos estados optan por ir más allá y recuperar cualquier costo médico que haya pagado Medicaid después de que una persona cumpliera 55 años, y/o los costos asociados con una persona que fue institucionalizada antes de los 55 años.
Una palabra de MEDSALUD
Si está inscrito en Medicaid, o si tiene un ser querido que lo está, vale la pena entender cómo su estado maneja la recuperación del patrimonio de Medicaid. Según los servicios que termine necesitando y el estado en el que vive, su patrimonio puede o no estar sujeto a la recuperación de patrimonio de Medicaid algún día. Hablar con un abogado especializado en derecho de personas mayores puede ayudarlo a asegurarse de que está protegiendo sus activos lo mejor que pueda, al mismo tiempo que recibe la cobertura médica para la que es elegible.