Si ha estado prestando atención a los titulares sobre seguros de salud este otoño, probablemente haya visto muchos que indican que las primas están subiendo, mientras que otros dicen que las primas están subiendo. abajo para 2022. Entonces, ¿qué está pasando realmente?
Resulta que ambos conjuntos de titulares son ciertos: en algunas áreas, las primas están bajando, mientras que en otras áreas están aumentando. Y a nivel nacional, las primas promedio de los planes de referencia (en los que se basan los subsidios de primas) están disminuyendo por cuarto año consecutivo.
Este artículo explicará cómo puede ordenar todo el ruido y descubrir qué está sucediendo realmente con las primas de su seguro médico. En la mayoría de los estados, la inscripción abierta para los planes de salud de 2022 continúa hasta al menos el 15 de enero de 2022, pero su oportunidad de inscribirse en la cobertura de 2022 después de eso será limitada.
Cambios de Tarifa para el Mercado Individual
Para empezar, la gran mayoría de los titulares que ve son sobre seguros médicos importantes que las personas compran en el mercado individual/familiar (es decir, planes no grupales) y que cumplen con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Eso puede ser en el intercambio de seguros de salud o fuera del intercambio (es decir, comprado directamente de la compañía de seguros de salud), pero no incluye la cobertura que las personas obtienen de un empleador, ni incluye Medicare, Medicaid o el Seguro de Salud para Niños. Programa.
Ese es el mercado que más necesitaba una reforma antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, y es el segmento de mercado que se vio más afectado por la ACA (la mercado de seguros de salud para grupos pequeños también vio algunas reformas significativas, pero no tanto como el mercado individual). No es sorprendente que también haya sido el mercado que más ha cambiado en los últimos años y ha sido el centro de atención cada año cuando se anuncian cambios en las tasas.
(Tenga en cuenta que, si bien todos los nuevos planes médicos principales individuales cumplen con ACA, hay algunas personas que todavía están inscritas en planes de mercado individuales protegidos y adquiridos. Y también hay otros tipos de cobertura no grupal, como planes de salud a corto plazo , planes de Farm Bureau en algunos estados y planes del ministerio de atención médica compartida, que no cumplen con ACA Algunos de estos planes ni siquiera se consideran seguros, y ninguno de ellos es el plan de los que estamos hablando cuando observamos la tasa promedio general cambios para el mercado individual).
Primas generales frente a primas de referencia
Cuando observamos las primas promedio generales en todo el mercado individual a nivel nacional, están aumentando ligeramente para 2022. Según un análisis de ACA Signups, las primas promedio generales para los planes existentes aumentan aproximadamente un 3,5 % para 2022. Pero eso no tiene en cuenta los nuevos planes en el mercado, y esos son bastante comunes para 2022. Cuando consideramos todos los planes, incluidas las nuevas entradas al mercado, un análisis de KFF encontró que los planes de costo más bajo de precio completo (es decir, antes del subsidio) en el nivel plata y oro están disminuyendo en precio, mientras que el plan de costo más bajo en el nivel de plata y oro está disminuyendo en precio. el nivel de bronce verá muy pocos cambios en las primas para 2022.
2022 es el cuarto año consecutivo con cambios modestos en las tasas generales. En 2019, las primas promedio generales aumentaron menos del 3%. En 2020, disminuyeron ligeramente, y en 2021, aumentaron alrededor del 1%. El mercado individual era mucho menos estable antes de eso, con aumentos de tarifas promedio de alrededor del 25% en 2017, y alrededor del 30% en 2018. Pero las tasas se han estabilizado en gran medida desde entonces y, en muchos estados, las tasas de 2022 son bastante similares a las tasas de 2018.
Aunque los cambios de tarifas promedio generales son muy modestos para 2022, los cambios de tarifas varían considerablemente de un área a otra. En Nuevo México, por ejemplo, las primas individuales promedio del mercado están aumentando de manera bastante significativa, en un promedio de alrededor del 15 %, aunque el estado ha cambiado la forma en que se calculan las tarifas del plan plata, lo que resulta en mayores subsidios a las primas. E incluso en los estados donde el cambio de tasa promedio general es una disminución, aún puede haber algunas aseguradoras que aumenten sus precios para 2022.
Los cálculos de cambios en las tasas promedio también tienden a basarse en cómo cambiarían las tasas si todos mantuvieran su política actual en 2021, lo cual es poco probable. Una cantidad significativa de afiliados comparan precios durante la inscripción abierta cada año y cambian de plan si hay una mejor opción disponible, y nuevas aseguradoras se han unido a los mercados en la mayoría de los estados, agregando opciones adicionales para la cobertura de 2022.
Así que hay mucho en juego aquí. Los precios de los planes existentes pueden aumentar, a pesar de las tasas promedio generales más bajas cuando también se consideran nuevos planes. Media general punto de referencia las tasas están disminuyendo, pero eso se debe en parte a las nuevas aseguradoras que se han unido a los mercados en muchas áreas.
En octubre de 2021, el gobierno federal publicó datos que muestran cómo cambiarían las primas de referencia promedio en 33 estados para 2022: están disminuyendo en un promedio del 3 %, aunque existe una gran variación entre los estados. Este es el cuarto año consecutivo con una disminución promedio en las primas de referencia en los estados que usan HealthCare.gov.
Los datos no incluyeron información sobre cambios en el plan de referencia para DC y los 17 estados que ejecutan sus propias plataformas de intercambioque representan aproximadamente un tercio de todas las inscripciones de intercambio en el país (para 2022, esto incluye Maine, Kentucky y Nuevo México, todos los cuales usaron HealthCare.gov a partir de 2021 pero establecieron sus propias plataformas de intercambio estatales a partir de el otoño de 2021).
Lo que esto significa para las primas de 2022
Las primas de referencia son importantes porque los subsidios a las primas se basan en el costo del plan de referencia. La idea es que el costo del plan de referencia menos el subsidio de la prima da como resultado una prima neta que es considerado asequible en función de los ingresos del afiliado.
Cuando aumenta el costo del plan de referencia en un área determinada, los subsidios a las primas en esa área también deben aumentar para mantener las primas netas a un nivel asequible. Pero cuando el costo del plan de referencia disminuye, los subsidios a las primas también disminuyen, ya que el subsidio no tiene que ser tan grande para que la prima neta del plan de referencia baje a un nivel asequible.
El monto específico del subsidio para cada afiliado depende del costo del plan que seleccione y el costo del plan de referencia en esa área (los planes de referencia varían considerablemente dentro de cada estado). Pero, en general, los subsidios a las primas disminuyen cuando disminuye la prima del plan de referencia.
Las primas de referencia promedio disminuyeron en 2019, 2020 y nuevamente en 2021. Y los montos de subsidio de prima promedio también disminuyeron: para las personas con cobertura efectiva a principios de 2019, el monto de subsidio promedio fue de aproximadamente $ 512 / mes. Se había reducido a $ 492 / mes a partir de 2020 y a $ 486 / mes a partir de 2021.
Pero eso fue antes de que el American Rescue Plan aumentara drásticamente los subsidios a las primas a partir de la primavera de 2021. Esas mejoras en los subsidios aún están vigentes para 2022. Entonces, aunque es probable que haya una pequeña reducción promedio general en los subsidios a las primas para 2022 debido a la reducción general más baja primas de referencia, los montos de los subsidios seguirán siendo mucho más altos de lo que eran a principios de 2021, antes de que se promulgara el Plan de Rescate Estadounidense.
Y los montos de los subsidios también dependerán de los ingresos promedio y la edad promedio de los afiliados: si los ingresos promedio generales son más bajos, el monto promedio del subsidio será mayor, porque los subsidios están diseñados para que las personas con ingresos más bajos reciban subsidios más grandes. Y la edad promedio de los afiliados al intercambio es mayor, el subsidio promedio también será mayor, ya que las primas son más altas para los afiliados mayores y, por lo tanto, necesitan subsidios de primas más altos para que su cobertura sea asequible.
¿Cómo será? Su ¿Cambio de prima para 2022?
El costo de su póliza de seguro de salud específica podría subir o bajar, dependiendo de si recibe un subsidio de prima (la mayoría de los inscritos en el intercambio lo reciben, pero todos los que se inscriben fuera del intercambio pagan el precio completo) y cuánto cambia el precio de su plan. Y dependiendo de dónde viva, es posible que tenga algunas opciones completamente nuevas para 2022 y elija cambiarse a uno de esos planes en lugar de renovar su cobertura existente.
Si es elegible para el subsidio y el precio de su plan aumenta levemente, pero el subsidio de prima en su área disminuye levemente, podría terminar con una prima neta más alta en 2022 que la que tenía en 2021 (nuevamente, las mejoras del Plan American Rescue que probablemente vio a mediados de 2021 seguirá vigente en 2022).
Por otro lado, si no es elegible para un subsidio, solo tendrá que ver cuánto está cambiando la prima regular de su plan; varía mucho de un área a otra y de una aseguradora a otra.
No hay una respuesta única que se aplique a todos. Y a veces los cambios que parecen uniformemente buenos pueden en realidad resultará en primas más altas para algunos afiliados.
Por ejemplo, las aseguradoras adicionales que se unen al mercado de seguros en un área en particular generalmente parece algo bueno para los afiliados, ¿quién no querría una mayor competencia, verdad? Pero si la nueva aseguradora tiene precios más bajos que las aseguradoras existentes y socava el plan de referencia actual, se hará cargo del lugar de referencia. Dado que tiene una prima más baja, eso se traducirá en subsidios de prima más pequeños para todos en esa área, independientemente de si se cambian a la nueva aseguradora o no. Si optan por mantener su cobertura existente, su prima neta (después del subsidio) podría aumentar, incluso si la tarifa de su propio plan se mantiene bastante estable.
Las opciones de planes adicionales para 2022 traen competencia y opciones adicionales. Pero también hacen que sea particularmente importante que los afiliados verifiquen dos veces sus opciones durante la inscripción abierta.
Otro ejemplo es el reaseguro. Más de una docena de estados han implementado programas de reaseguro, que ayudan a reducir las primas promedio generales en el mercado de seguros individuales. Parece que obviamente sería beneficioso, pero nuevamente, depende de cómo afecte el costo del plan de referencia.
Cuando el reaseguro reduce las primas, las personas que no reciben subsidios de primas (y por lo tanto tienen que pagar el precio total de su cobertura) obviamente se beneficiarán de primas más bajas. Pero para las personas que reciben subsidios, los subsidios disminuyen junto con las tarifas generales. Y en algunos casos, disminuyen más que el costo de las primas promedio, lo que resulta en primas netas más altas para las personas que reciben subsidios de primas. Esto sucedió para muchos afiliados en Colorado en 2020, por ejemplo, debido al programa de reaseguro nuevo y bastante exitoso del estado.
Resumen
Las primas promedio generales para los planes existentes en el mercado individual son cada vez más leves para 2022. Pero cuando consideramos todos los planes, incluidas las nuevas entradas al mercado, las primas promedio para los planes plata y oro de menor costo están disminuyendo, mientras que las primas promedio para el el plan de bronce de menor costo se mantienen prácticamente sin cambios. Y a nivel nacional, las primas de referencia promedio están disminuyendo.
La mayoría de los afiliados a la bolsa reciben subsidios, y esos subsidios dependen del costo del plan de referencia en cada área. Por lo tanto, el cambio neto de la prima de una persona para 2022 dependerá de cómo cambie la tarifa de su propio plan, si cambia a un nuevo plan y cuánto cambia el monto de su subsidio. Todo esto variará considerablemente de un área a otra y de una persona a otra.
Una palabra de MEDSALUD
Aunque el promedio general punto de referencia las primas en la mayoría de los estados están disminuyendo ligeramente para 2022, eso solo significa que los subsidios a las primas serán ligeramente menores en 2022. No significa que su las primas serán menores en 2022. Las primas promedio generales están aumentando ligeramente para los planes existentes. Junto con las primas de referencia ligeramente más bajas (y, por lo tanto, los subsidios más pequeños), algunos afiliados podrían terminar pagando más por su cobertura en 2021.
Pero si está dispuesto a darse una vuelta y considerar nuevas opciones de planes, es posible que pueda obtener un plan de menor precio para 2022. Y las mejoras de subsidio del American Rescue Plan todavía están vigentes para 2022, lo que significa que la cobertura continúa siendo más asequible de lo que era antes de mediados de 2021.
Al final del día, es particularmente importante que las personas con seguro médico de mercado individual compren con cuidado durante la inscripción abierta (del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados). Ignore los titulares que agrupan a todos y concéntrese en las comunicaciones que recibe de su aseguradora y del mercado: le permitirán saber exactamente qué está cambiando para su plan y podrá comparar todas sus opciones disponibles durante inscripción abierta.
Hay nuevas aseguradoras que se unen a los intercambios en muchos estados, y la ligera disminución en las primas de referencia significa que su prima posterior al subsidio podría ser más alta que en 2022 si simplemente mantiene su plan actual. Cambiar a un plan de menor costo puede ser una opción para muchos afiliados, aunque tampoco hay una respuesta única, ya que dependerá de la red de proveedores, los beneficios generales y las listas de medicamentos cubiertos para los planes alternativos. estás considerando.
Si necesita ayuda, puede encontrar un corredor o navegante certificado por la bolsa. Y en casi todos los estados, tendrá hasta al menos el 15 de enero para elegir un plan para 2022 (en la mayoría de los estados, si se inscribe después del 15 de diciembre, su nuevo plan entrará en vigencia el 1 de febrero en lugar del 1 de enero).