Cambiar al plan de seguro médico de su cónyuge puede ahorrarle dinero. O, dependiendo de las circunstancias, puede encontrar que es más barato para cada uno inscribirse en el plan de salud de su propio empleador. Este artículo lo ayudará a comprender las preguntas que debe hacer y los puntos que debe tener en cuenta al decidir si ambos cónyuges deben estar en el mismo plan de salud o tener una cobertura separada.
Si usted y su cónyuge o pareja son elegibles para los beneficios de salud para empleados, consulte las opciones de seguro médico de cada compañía durante la inscripción abierta. Los empleadores difieren considerablemente en cuanto a la cobertura que ofrecen y las contribuciones que hacen a las primas totales. Según las circunstancias, es posible que pueda ahorrar dinero cambiando a la cobertura familiar de su cónyuge.
Además de elegir entre la cobertura del empleador de cada cónyuge, también puede tener varias opciones de planes ofrecidas por uno o ambos empleadores. Es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan diferente, como un HMO que requiere que elija un médico de atención primaria para coordinar su atención. En algunas áreas del país, los médicos locales pueden estar en todas o en la mayoría de las redes de planes de salud y es posible que no tenga que preocuparse por cambiar de médico.
Aproveche la Inscripción Abierta
Muchas grandes empresas ofrecen una variedad de planes de salud. Durante el período de inscripción abierta de su empresa, puede cambiar su cobertura de un plan de salud a otro plan diferente. Su historial médico no influye en su elegibilidad para cambiar de plan, pero si desea continuar trabajando con un médico en particular, deberá verificar que esté en la red del plan que está considerando.
Dependiendo de la opción de plan que ofrezca su empleador, es posible que pueda tomar otras decisiones, como aumentar o disminuir la cantidad de su deducible anual. La inscripción abierta también es su oportunidad de inscribirse en la cobertura de salud si no se había inscrito anteriormente, o cancelar su cobertura (necesario si planea unirse al plan de su cónyuge en su lugar; comprenda que no puede cancelar la cobertura patrocinada por el empleador fuera de la ventana de inscripción abierta anual a menos que tenga un evento de vida calificado).
La cobertura de salud patrocinada por el empleador generalmente tiene una ventana de inscripción abierta que dura aproximadamente un mes, aunque varía de un empleador a otro. La mayoría de las empresas mantienen sus períodos de inscripción abierta en el otoño de cada año para permitir cambios en los beneficios de salud el 1 de enero del próximo año. Algunas compañías tienen sus períodos de inscripción abiertos en otros momentos y puede esperar recibir un aviso con suficiente anticipación.
Una vez que finaliza el período de inscripción abierta de su compañía y ha hecho sus elecciones para el próximo año, su cobertura de salud queda bloqueada hasta el próximo período de inscripción anual. A menos que tenga algún tipo de evento calificativo, no podrá modificar su cobertura de salud durante un año completo.
Si está considerando cambiarse al seguro médico de su cónyuge o viceversa, verifique si ambos planes siguen el mismo año del plan, con la misma fecha de inicio para los cambios realizados durante la inscripción abierta. Podrá desafiliarse de un plan durante su inscripción abierta e inscribirse en el otro plan durante su inscripción abierta, pero podría terminar con una brecha en la cobertura por un tiempo, si los dos empleadores no tienen el mismo plan. año.
La mayoría de los empleadores ejecutan la inscripción abierta en el otoño, con cambios de cobertura a partir del 1 de enero. Pero es importante comprender que si un empleador mantiene la inscripción abierta a mediados del año (con un nuevo año del plan que comienza el 1 de agosto, por ejemplo), y el otro mantiene la inscripción abierta en el otoño con un año del plan que sigue al año calendario, es posible que no tenga seguro durante algunos meses durante la transición.
Afortunadamente, tendrá la opción de seleccionar un plan compatible con ACA en el mercado de seguros de salud de su área para cubrirlo durante los meses intermedios. Si su brecha en la cobertura será a principios de año, puede usar el período de inscripción abierta de otoño (del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados) para inscribirse en un plan en el intercambio.
Y si su brecha en la cobertura va a ser a mitad de año, calificará para un período de inscripción especial debido a la renovación de un plan de salud que no sea de año civil. Esto le permitirá inscribirse en un plan a través del intercambio, que luego podrá cancelar cuando se inscriba en el plan de su cónyuge unos meses después.
Tenga en cuenta, sin embargo, que no sería elegible para un subsidio de prima en el intercambio si el plan patrocinado por el empleador que no está renovando (o el plan del empleador de su cónyuge) proporcionaría un valor mínimo y se consideraría asequible.
Si goza de buena salud, puede inscribirse en un plan a corto plazo para cubrirlo durante la brecha, pero tenga en cuenta que estos planes no están regulados por la ACA, generalmente no cubren condiciones preexistentes, generalmente no cubren todos los beneficios de salud esenciales y tienden a tener límites de beneficios bastante bajos.
Eventos clasificatorios
Un evento calificador le permite cambiar su cobertura de seguro de salud basado en el trabajo en cualquier momento durante el año. Lo que califica como un «evento» está determinado por regulaciones federales e incluye cosas como el matrimonio, el nacimiento o la adopción de un hijo, o la pérdida involuntaria de otra cobertura de salud:
Durante el período de inscripción especial desencadenado por un evento calificador, puede unirse al seguro de su cónyuge o viceversa. Tenga en cuenta, sin embargo, que el escenario descrito anteriormente (cuando los empleadores de los cónyuges tienen períodos de inscripción abierta y fechas de inicio del año del plan que no coinciden) no desencadena un período de inscripción especial para el seguro patrocinado por el empleador. Si cancela su cobertura durante su período de inscripción abierta y su cónyuge tiene un período de inscripción abierta posterior, su pérdida de cobertura no cuenta como un evento calificador, ya que fue una pérdida de cobertura voluntaria, en lugar de involuntaria.
(Pero como se describió anteriormente, el final de un año del plan en un plan de salud que no es de año calendario hace activar un período de inscripción especial para la cobertura de salud comprada por usted mismo que obtiene en el intercambio, y esos planes se pueden cancelar en cualquier momento).
Además, si tiene un plan de atención administrada (como un PPO o HMO) y usa una red de proveedores, es posible que pueda cambiar de plan de salud si se muda a una comunidad diferente y ya no se encuentra en el área de servicio de la red de su proveedor anterior. plan.
Tenga en cuenta que si compra su propio seguro de salud en el mercado individual (a través del intercambio o fuera del intercambio), también tendrá la oportunidad de inscribirse, o cambiar a un plan con su cónyuge, fuera del período anual de inscripción abierta si experimentar un evento calificativo. Los eventos que califican que activan períodos de inscripción especiales en el mercado individual son similares, pero no idénticos, a los eventos que califican que activan períodos de inscripción especiales para planes patrocinados por empleadores.
Decidir qué plan de cónyuge proporcionará el mejor valor
Aunque puede llevarle algún tiempo, calcule los números para ver si tiene sentido que todos los miembros de su familia permanezcan en el mismo plan de salud. Es posible que pueda ahorrar dinero si tiene una cobertura de salud separada para algunos miembros de la familia. Por ejemplo:
Don y Bárbara
Don S., de 46 años, y su esposa Barbara S., de 44 años, tienen la opción de seguro médico a través de sus empleadores. Tienen cobertura familiar a través del trabajo de Don, que incluye cobertura para sus dos hijos, de 10 y 14 años. Don tiene diabetes tipo 2, colesterol alto y presión arterial alta; utiliza muchos servicios de salud. Bárbara y los niños gozan de excelente salud y solo han necesitado chequeos de rutina en los últimos años.
Debido a los problemas de salud de Don, tienen un plan de salud familiar con deducible bajo que tiene primas muy altas. La familia puede ahorrar dinero haciendo que Don mantenga el plan con deducible bajo a través de su empleador y que Bárbara elija un plan familiar con deducible más alto para ella y los niños a través de su empleador.
Pero esta no siempre será la mejor opción, porque depende en gran medida de la cantidad de la prima que cada empleador esté dispuesto a cubrir. El empleador promedio que ofrece beneficios de salud paga casi el 73% de las primas familiares totales.
Pero algunos empleadores solo contribuyen a las primas de sus empleados y no a los miembros de la familia que se agregan al plan. Entonces, para determinar si su familia debe estar cubierta por un plan o utilizar ambos, necesita saber cuánto tendrá que contribuir en primas en cada opción, así como cuánto es probable que pague. en gastos de bolsillo compartidos.
María y Jorge
María G., de 32 años, y su esposo Jorge G., de 33 años, ambos trabajan a tiempo completo y cada uno tiene seguro médico proporcionado por sus empleadores. Ambas compañías tienen un período de inscripción abierta desde mediados de octubre hasta mediados de noviembre y un año del plan que comienza el 1 de enero de cada año.
En septiembre, María dio a luz a un bebé varón, evento calificativo que les permitió sumar al bebé Jorge, Jr. a uno de sus planes de seguro médico. Sin embargo, agregar un dependiente a cualquiera de los planes cambia la cobertura de seguro de solo empleado a cobertura familiar o cobertura de empleado más hijo (dependiendo de las clasificaciones de primas que use el empleador), lo que aumenta significativamente las primas mensuales.
Ante un aumento de más de $250 cada mes de cualquiera de los empleadores, la pareja analizó sus opciones. Una opción es poner a todos los miembros de la familia en un plan de salud de un empleador (pueden hacerlo durante el período de inscripción especial en lugar de simplemente agregar al bebé a un plan, si así lo deciden).).
Esto puede terminar ahorrándoles dinero, especialmente si uno de sus empleadores aumenta la cobertura a las primas «familiares» con la incorporación de Jorge, Jr. Si ese es el caso, agregar al otro padre no aumentaría las primas. Pero necesitarían comparar la tarifa familiar en ese plan con la tarifa potencialmente más baja para empleados más niños en el otro plan, además de un plan solo para empleados para el otro padre. Los diferentes planes tienen diferentes reglas y precios para esto, por lo que la única forma de ver qué funcionará mejor es obtener respuestas específicas de los planes de salud de ambos empleadores.
Otra opción es contratar una póliza de mercado individual para el bebé. Dependiendo de cuánto cobren los empleadores para agregar dependientes, puede resultar menos costoso comprar una póliza separada para el bebé.
Sin embargo, es poco probable que este sea el caso si una familia tiene más de un hijo, ya que los grandes planes patrocinados por empleadores suelen cobrar el mismo precio por un hijo o por varios hijos, mientras que los planes de mercado individuales cobrarán una prima separada para cada hijo en un familia, hasta un máximo de tres (más allá de tres hijos en una familia menores de 21 años, no hay prima adicional en el mercado individual o en el mercado de grupos pequeños).
Comprender la corrección de fallas familiares
Si está considerando un plan de mercado individual para uno o más miembros de la familia, a pesar de la oferta de cobertura de un empleador, es importante comprender cómo la asistencia financiera en el mercado individual se ve afectada por una oferta de cobertura patrocinada por el empleador.
Para las personas que compran cobertura de mercado individual, los subsidios de primas están disponibles en el intercambio de ACA en cada estado, según los ingresos. Pero el acceso a un plan patrocinado por el empleador también juega un papel en la determinación de la elegibilidad para el subsidio.
Antes de 2023, si la cobertura patrocinada por el empleador que brindaba un valor mínimo estaba disponible para su familia, y la costo para cubrir solo al empleado se consideraba asequible, cualquier otro miembro de la familia que fuera elegible para ser agregado al plan patrocinado por el empleador no era elegible para subsidios en el mercado individual, independientemente de cuánto hubiera costado en primas agregarlos al plan del empleador.
Esto se denominó falla familiar e impidió que algunas familias obtuvieran una cobertura de salud asequible. Pero el IRS finalizó una solución a la falla familiar en el otoño de 2022, vigente a partir del año del plan 2023.
Según las nuevas reglas, el mercado/intercambio realiza dos determinaciones de asequibilidad cuando una familia tiene una oferta de cobertura patrocinada por el empleador: una para el empleado y otra para la familia. Si la cobertura del empleado es asequible pero la cobertura familiar no lo es, los miembros de la familia son potencialmente elegibles para un subsidio en el intercambio (dependiendo de cómo se compara el precio de la cobertura de intercambio con el ingreso total del hogar).
Recargos para Cónyuges
En virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los grandes empleadores deben ofrecer cobertura a sus empleados de tiempo completo ya las personas a su cargo. Pero no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges de los empleados.
La mayoría de los empleadores continúan ofreciendo cobertura a los cónyuges de los empleados, pero algunos han determinado que los cónyuges no son elegibles para inscribirse si tienen cobertura disponible a través de sus propios empleadores, y algunas empresas ahora agregan un recargo si los cónyuges de los empleados eligen ser agregados a sus cónyuges. ‘ cuando también tienen la opción de suscribirse a los planes de sus propios empleadores.
Para complicar aún más las cosas, algunos empleadores que ofrecen beneficios de seguro de salud brindan una compensación adicional a sus empleados si rechazan el plan patrocinado por el empleador y, en cambio, eligen inscribirse en el plan de su cónyuge.
Por lo tanto, algunos empleadores están tomando medidas activas para reducir la cantidad de cónyuges que se inscriben en sus planes, mientras que algunos empleadores están tomando medidas activas para alentar a sus propios empleados a inscribirse en la cobertura de su cónyuge en lugar del plan patrocinado por su propio empleador.
Entonces, por ejemplo, considere a Bob y Sue, que están casados y cada uno tiene cobertura patrocinada por el empleador disponible de su propio empleador. Ambos empleadores también usan recargos conyugales cuando el cónyuge tiene disponible su propia opción de seguro patrocinado por el empleador. Si Bob decide unirse a Sue en el plan de salud de su empleador, su empleador agregará un recargo, además de la prima, porque Bob podría optar por estar en el plan de su propio empleador.
Todavía podría tener más sentido agregar a su cónyuge al plan de su empleador cuando tiene en cuenta todas las variables, pero querrá saber si su empleador tiene o no un recargo conyugal para los cónyuges que rechazan su propio plan patrocinado por el empleador. e inscríbase en el plan del cónyuge en su lugar.
Consideración especial si tiene un HDHP
Si usted o su cónyuge tienen la opción de un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para HSA en el trabajo, deberá tener en cuenta las ramificaciones de tener solo un miembro de la familia en el plan en lugar de más de uno.
Si solo un miembro de la familia tiene cobertura bajo el HDHP, la cantidad máxima que puede contribuir a la HSA es aproximadamente la mitad de lo que sería si dos o más miembros de la familia tuvieran cobertura bajo el HDHP. (Para 2023, puede contribuir $7,750 a una HSA si su HDHP también cubre al menos a un familiar adicional, pero solo $3,850 si tiene cobertura de HDHP solo para usted.).
Entonces, si tiene o está considerando la cobertura HDHP y las contribuciones a una HSA, querrá tener esto en cuenta cuando decida si toda la familia debe estar en un plan o en planes separados.
Para algunas familias, podría funcionar mejor tener solo un cónyuge en un HDHP y el otro cónyuge y/o hijos en un plan más tradicional. Pero otras familias encontrarán que tener a toda la familia cubierta por un HDHP es la mejor manera de maximizar las posibles ventajas fiscales de una HSA.
Resumen
En un hogar donde ambos cónyuges trabajan, es común que cada uno de ellos tenga una oferta de cobertura de salud patrocinada por el empleador. En la mayoría de los casos, tienen la opción de usar su propia cobertura o elegir agregarse al plan de su cónyuge.
Pero los detalles variarán de una familia a otra, y no hay una talla única para todos cuando se trata de determinar si ambos cónyuges deben estar en un plan de salud o cada uno debe usar el suyo propio. Las familias deben considerar el costo total de la prima (incluidos los recargos conyugales, si corresponde), los costos de bolsillo, la red de proveedores que ofrece cada plan y cómo cada plan cubriría los medicamentos necesarios.
Una palabra de MEDSALUD
Durante la inscripción abierta, o cuando tenga un evento de vida calificado, es importante reconsiderar si su familia estaría mejor con un plan de salud o planes separados. E incluso si ya tomó esta decisión en algún momento en el pasado, no quiere asumir que seguirá siendo la opción que mejor funcione. Este es un tema que se debe revisar periódicamente, ya que sus necesidades médicas, primas y gastos de bolsillo y/u opciones de cobertura pueden haber cambiado desde la última vez que verificó.