Un plan platino es un tipo de seguro de salud algo estandarizado que se puede obtener en los mercados individuales y de grupos pequeños. Este artículo explicará cómo funciona el seguro de salud platino, dónde y cuándo se puede obtener, y cómo puede determinar si es la opción adecuada para usted.
Un plan de salud platino paga, en promedio, aproximadamente el 90 % de los gastos de atención médica de los miembros. Los miembros pagan el otro 10% de sus gastos de atención médica en forma de copagos, coseguros y deducibles.
Esta estandarización de los planes de salud se aplica a las pólizas en los mercados individuales y de grupos pequeños. Los planes individuales son aquellos que las personas compran por sí mismas, ya sea a través de la bolsa de seguros de salud o directamente de una aseguradora. Los planes para grupos pequeños son aquellos que se venden a pequeñas empresas (en la mayoría de los estados, el término «pequeña empresa» significa que tiene hasta 50 empleados, aunque hay cuatro estados donde los empleadores con hasta 100 empleados se consideran pequeñas empresas y compran seguro médico en el mercado de grupos pequeños).
¿Dónde están disponibles los planes Platinum?
Los planes Platinum están ampliamente disponibles en el mercado de grupos pequeños. Pero en el mercado individual, han demostrado ser mucho menos populares que los otros planes de nivel de metal, debido en gran parte a sus altos costos. Y también pueden resultar en una selección adversa para las aseguradoras que decidan ofrecerlos, ya que es más probable que las personas con condiciones médicas complejas se sientan atraídas por estos planes de alto nivel.
Entonces, cuando discutamos los pros y los contras de los planes platino en un momento, tenga en cuenta que es posible que los planes platino no estén disponibles para usted.
Los planes Platinum están más disponibles en el mercado de grupos pequeños que en el mercado individual. Las aseguradoras tienden a ofrecerlos, y depende del empleador decidir qué plan o planes se adaptarán mejor a su equipo. Si trabaja para una pequeña empresa que ofrece una opción de plan platino, puede elegir ese plan si lo desea.
Pero si está comprando su propio seguro de salud, sus opciones de nivel de metal en la mayoría de los estados tenderán a ser solo bronce, plata y oro. Debido a la baja inscripción general y los altos costos, las aseguradoras en la mayoría de las áreas han dejado de ofrecer planes platino en el mercado individual. Sin embargo, si hay un plan platino disponible en su área, podría terminar siendo una buena opción para sus necesidades.
Fondo
Para facilitarle la comparación del valor que obtiene por el dinero que gasta en primas de seguro médico, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio estandarizó los niveles de valor actuarial para los planes de salud en el mercado individual y de grupos pequeños. Estos niveles, o gradas, son bronce, plata, oro y platino. Se espera que todos los planes de salud dentro de un nivel determinado ofrezcan aproximadamente el mismo valor general.
Para los planes de nivel platino, el valor es del 90 % (con un rango mínimo de +2/-4, lo que significa que un plan platino tendrá un valor actuarial en el rango de 86 % a 92 %). Los planes de bronce, plata y oro ofrecen valores de aproximadamente 60%, 70% y 80% respectivamente.
Qué significa el valor actuarial en relación con el seguro de salud
El valor actuarial le indica qué porcentaje de los gastos de atención médica cubiertos se espera que pague un plan por su membresía en su totalidad. Esto no significa que usted, personalmente, tendrá exactamente, o incluso cerca de, el 90% de sus costos de atención médica pagados por su plan platino. Es un valor promedio repartido entre una población estándar. Dependiendo de cómo use su seguro de salud, es posible que tenga más o menos del 90% de sus gastos pagados.
Para ilustrar eso, considere a una persona con un plan platino que tiene muy pocos gastos de atención médica durante el año. Tal vez vea al médico unas cuantas veces y se haga algunos análisis de laboratorio. Digamos que su deducible es de $500 y tiene que pagarlo por el trabajo de laboratorio. También paga $20 por cada una de sus cuatro visitas al consultorio. Es posible que sus costos totales solo lleguen a un par de miles de dólares, y ha pagado casi $600, que es mucho más del 10% del costo.
Pero, ¿y si le diagnosticaron cáncer durante el año e incurrió en $500,000 en costos totales? Todavía pagaría su deducible de $500, y digamos que el desembolso máximo de su plan es de $1,500, lo que significa que pagaría otros $1,000 en coseguro y copagos. Pero al final del año, solo pagó $ 1,500 de $ 500,000, lo que representa mucho menos del 10% de los costos totales.
Los gastos de atención médica no cubiertos no cuentan al determinar el valor de un plan de salud. Por ejemplo, si su plan de salud de nivel platino no brinda cobertura para medicamentos de venta libre, el costo de esas cosas no se incluye al calcular el valor de su plan. Los costos fuera de la red no se incluyen en la determinación del valor actuarial de un plan, ni tampoco los beneficios que no pertenecen a una de las categorías de beneficios de salud esenciales (sin embargo, prácticamente toda la atención médicamente necesaria se considera un beneficio de salud esencial) .
Y las primas nunca se cuentan como gastos de bolsillo, aunque el afiliado sea responsable de pagarlas. Las primas son el costo que paga para comprar su cobertura, independientemente de si termina necesitando atención médica o no. (Los costos de bolsillo son gastos que usted paga si necesita atención médica y cuando la necesita). Las primas de los planes Platinum son más caras que los planes de menor valor porque los planes Platinum pagan más dinero por sus facturas de atención médica.
Cada vez que use su seguro de salud, deberá pagar costos compartidos como deducibles, coseguro y copagos. La forma en que cada plan platino hace que los afiliados paguen su participación general del 10 % variará.
Por ejemplo, un plan platino podría tener un deducible alto de $1,000 junto con un coseguro bajo del 5%. Un plan platino de la competencia podría tener un deducible más bajo de $400 junto con un coseguro más alto y un copago de $10 para recetas.
ventajas
Elija un plan de salud platino si el factor más importante para usted son los gastos de bolsillo bajos cuando usa su seguro de salud. Si espera usar mucho su seguro de salud, o no le molestan las primas mensuales más altas de un plan platino, un plan de salud platino podría ser una buena opción para usted.
Si usa mucho su seguro de salud, tal vez porque tiene una condición crónica costosa, analice detenidamente el gasto máximo de bolsillo del plan platino. Si sabe de antemano que sus gastos de desembolso personal superarán este desembolso máximo, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan de nivel más bajo con un desembolso máximo similar pero con primas más bajas. Sus gastos de bolsillo anuales totales serán los mismos, pero pagará menos por las primas.
Contras
No elija un plan de salud de nivel platino si no puede pagar primas mensuales altas. Si pierde su cobertura de seguro de salud porque no pudo pagar las primas, podría encontrarse en una situación difícil.
Si es elegible para subsidios de costos compartidos (reducciones de costos compartidos o CSR) porque sus ingresos están por debajo del 250 % del nivel federal de pobreza, debe elegir un plan de nivel plata en el intercambio para obtener los subsidios. No obtendrá los subsidios de costos compartidos si elige un plan de salud de cualquier otro nivel, o si compra fuera del intercambio (los subsidios premium también están disponibles solo en el intercambio, pero se pueden usar para planes en cualquier metal). nivel).
Los subsidios de costos compartidos reducen su deducible, copagos y coseguro para que pague menos cuando usa su seguro de salud. En efecto, un subsidio de costos compartidos aumenta el valor actuarial de su plan de salud sin aumentar la prima.
Es como obtener una actualización gratuita en el seguro de salud y, según sus ingresos, la actualización puede hacer que la cobertura sea incluso mejor que un plan platino promedio (el beneficio de subsidio de costos compartidos más fuerte, para personas con ingresos de hasta el 150% del nivel de pobreza). , aumenta el valor actuarial de los planes plata disponibles al 94 %, frente a un valor actuarial promedio del 90 % para los planes platino). Pero si es elegible para esta actualización gratuita en su seguro de salud, solo la obtendrá si selecciona un plan plata. No está disponible si elige un plan de nivel platino.
Resumen
El seguro de salud Platinum es un tipo de cobertura disponible en algunas áreas en los mercados individuales/familiares y de grupos pequeños. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio creó cuatro categorías de nivel de metal para planes de salud individuales y de grupos pequeños: bronce, plata, oro y platino. Los beneficios se vuelven más sólidos a medida que asciende en esa escala, por lo que los planes platino tienen los beneficios más sólidos y, en general, también tienen las primas mensuales más altas.
Los planes Platinum no están ampliamente disponibles en el mercado individual, ya que la mayoría de las aseguradoras optan por no ofrecerlos. Están más disponibles en el mercado de grupos pequeños, aunque depende de cada empleador elegir el plan o los planes que ofrecerán a sus empleados, y los planes platino no son tan populares entre los empleadores como algunas de las otras opciones.
Una palabra de MEDSALUD
Si se está inscribiendo en un plan de grupo pequeño que ofrece su empleador, es posible que tenga la opción de elegir un plan platino (y en casos excepcionales, esa podría ser la única opción que ofrece su empleador). Si está comprando su propio seguro de salud, los planes platino pueden o no estar disponibles en su área.
El punto clave a tener en cuenta es que los planes platino brindarán una cobertura sólida, pero generalmente tienen una prima mensual bastante alta. Si es elegible para un subsidio de prima significativo que pone un plan platino dentro de su presupuesto, podría ser una buena opción. Pero si va a tener dificultades para hacer los pagos mensuales, un plan de uno de los niveles de metal más bajos podría terminar siendo una mejor opción.