A medida que la variante Delta continúa impulsar un aumento en los casos de COVID-19algunas corporaciones están considerando cobrar más a los trabajadores no vacunados por su seguro de salud.
Más empleadores han impuesto mandatos de vacunas después de que la vacuna COVID-19 de Pfizer, Comirnaty, recibiera la aprobación total de la Administración de Alimentos y Medicamentos (FDA) el lunes.
Los empleados no vacunados corren más riesgo de enfermarse gravemente de COVID-19, lo que puede generar hospitalizaciones y tratamientos de anticuerpos costosos. Dado que la mayoría de las aseguradoras de salud han eliminado gradualmente las exenciones de costos compartidos de COVID-19, la carga financiera del tratamiento puede volver a los pacientes y sus empleadores.
En 2020, antes de que las vacunas estuvieran ampliamente disponibles en los Estados Unidos, la mayoría de las aseguradoras privadas renunciaban a los gastos de bolsillo si los afiliados a su plan eran hospitalizados por COVID-19. Si bien no lo exige la ley, el 88% de las aseguradoras de salud privadas ofrecían ese beneficio, según Fundación de la familia Kaiser (KFF).
Pero tan pronto como las vacunas contra el COVID-19 estuvieron disponibles para el público en general, era menos probable que las compañías de seguros asumieran estos costos.
Un KFF reciente encuesta encontró que casi las tres cuartas partes de las aseguradoras han vuelto a las prácticas normales de costos compartidos. Las personas hospitalizadas por COVID-19, la mayoría de las cuales no están vacunadas, pueden enfrentar facturas médicas elevadas después de recibir tratamiento.
Marcus Dillender, PhDprofesor asistente en la División de Política y Administración de la Salud de la Facultad de Salud Pública de la Universidad de Illinois en Chicago, le dice a MEDSALUD que «las aseguradoras no están obligadas a renunciar a los costos compartidos porque hay una vacuna».
“No hay tanta simpatía por las personas que tienen estos grandes costos cuando no tomaron las precauciones para lidiar con eso, y las aseguradoras quieren alentar a las personas a que se vacunen”, dice.
A estudio KFF descubrió que el costo de la hospitalización por COVID-19 es, en promedio, de unos $20,000. Según el análisis, hubo más de 110 000 hospitalizaciones evitables por COVID-19 entre personas no vacunadas en junio y julio, lo que le costó al sistema de salud de EE. UU. un total de unos $2300 millones.
Lo que esto significa para ti
Si bien es poco probable que los empleadores puedan seleccionar a las personas no vacunadas y aumentar sus tarifas premium, las empresas pueden optar por recompensar financieramente a las personas vacunadas a través de programas de bienestar.
¿Pueden los empleadores aumentar las primas del seguro de salud?
Los empleadores que tienen un plan de salud grupal grande pueden asumir la mayor parte del costo del seguro si sus empleados fueron hospitalizados con COVID-19. Para el seguro de grupos pequeños, las primas para toda la compañía podrían estar sujetas a aumentos para el próximo año.
“Cuando un empleado no se vacuna, tiene muchas más posibilidades de ser hospitalizado o de tener algunos síntomas graves de COVID que son costosos”, dice Dillender. “Ese costo se pasará al empleador, al seguro del empleador, y eso aumentará las primas para todos”.
Además, los empleadores que usan planes de seguro de salud grupales pueden pagar todo o solo una parte del costo de la prima. Pueden elegir cuánto de ese costo pasar a los empleados y puede ajustarlo a medida que fluctúan los costos del seguro.
Pero, ¿pueden los empleadores realmente aumentar las primas de los seguros de salud específicamente para las personas que no están vacunadas? La respuesta corta es no.
Lo que sí pueden hacer es implementar incentivos y recargos a través de programas de bienestar empresarial, siempre y cuando cumplan con las reglas de no discriminación, según la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos.
Muchos empleadores tienen programas de bienestar que alientan a las personas a adoptar prácticas de estilo de vida saludable, como ofrecer membresías en gimnasios o una reducción en sus primas de seguro si se realizan un examen físico todos los años. Según la Comisión de Igualdad de Oportunidades en el Empleo, estos programas deben ser voluntarios, aunque hay algunos controversia sobre lo que eso significa.
Louise Norris, escritora de seguros de salud en MEDSALUD, dice que las empresas deben monitorear de cerca sus programas de bienestar para asegurarse de que no sean discriminatorios. Es posible, dice, que puedan ofrecer reducciones en los costos del seguro para las personas que están vacunadas, como primas mensuales más bajas o descuentos en los deducibles.
Los planes de seguro de salud, por otro lado, están regulados por varias reglas que dificultan que las aseguradoras cobren diferentes primas según los factores del estado de salud.
Hace menos de 30 años, las compañías de seguros o los empleadores autoasegurados podían cobrar primas más altas o negar cobertura a personas con ciertas características de salud, como tener un índice de masa corporal (IMC) alto o colesterol alto.
El IMC es una medida anticuada y defectuosa. No tiene en cuenta factores como la composición corporal, el origen étnico, el sexo, la raza y la edad.
Aunque es una medida sesgada, el IMC todavía se usa ampliamente en la comunidad médica porque es una forma económica y rápida de analizar el estado de salud y los resultados potenciales de una persona.
Desde el paso de Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) en 1996, las aseguradoras no pueden discriminar a las personas en cuanto a la elegibilidad del plan, las primas o la cobertura en función de un factor relacionado con la salud. La aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) en 2009 fue incluso más: Las aseguradoras no pueden variar las primas en función del estado de salud, género, raza, discapacidad, entre otros factores.
Norris dice que sería difícil para las aseguradoras eludir estas regulaciones legales para apuntar a los empleados no vacunados por primas más altas con «la posible excepción de un recargo del programa de bienestar cuidadosamente diseñado».
Históricamente, la única excepción a las reglas de no discriminación es el caso de los fumadores. Según la ACA, las aseguradoras individuales y de grupos pequeños pueden legalmente cobrar tarifas más altas a los fumadores que a los no fumadores como una forma de desincentivar el tabaquismo. Por lo tanto, las aseguradoras solo pueden ajustar las primas en función de la ubicación geográfica, la edad, el tamaño de la familia y el consumo de tabaco.
Delta Airlines cobrará más por el seguro a los empleados no vacunados
Delta Airlines el 25 de agosto Anunciado que impondría un recargo de $200 en los costos del seguro de salud para los trabajadores no vacunados. La redactora de seguros de salud de MEDSALUD, Louise Norris, dice que la compañía puede hacer esto a través de un programa de bienestar. Legalmente, los empleadores pueden imponer multas de hasta el 30 % de las primas regulares a los empleados que no cumplan con los objetivos del plan de bienestar, aunque deben demostrar que las tarifas no son discriminatorias.
Debatiendo la ética de las subidas de primas
en un New York Times artículo de opinión, la editora en jefe de Kaiser Health News, Elisabeth Rosenthal, y el profesor de Stanford, Glenn Kramon, argumentaron que las personas no vacunadas deberían pagar más por el seguro. Al igual que los fumadores o los conductores imprudentes, dijeron, las personas que optan por no vacunarse están poniendo en riesgo a quienes los rodean.
“Si las personas deciden no vacunarse y contraen casos graves de COVID, no solo están exponiendo a otros en su lugar de trabajo o vecindarios; las decenas o cientos de miles gastados en su atención podrían significar primas más altas para otros también en sus planes de seguro el próximo año», escribieron Rosenthal y Kramon.
Si bien los autores dijeron que las primas de seguro más altas pueden empujar a las personas no vacunadas a vacunarse finalmente, otros vieron este argumento como una pendiente resbaladiza.
Norris, que ha estado involucrado en la industria de seguros durante más de 20 años, recuerda una época en la que algunas personas no podían obtener cobertura de atención médica debido a su IMC y otros factores. Ese recuerdo desalentador, dice, es suficiente para instar a la cautela al considerar los ajustes a las primas y la elegibilidad de cobertura.
“¿Realmente queremos una población de personas no vacunadas que también tengan menos probabilidades de tener cobertura de salud, lo que significa que es menos probable que busquen atención si la necesitan? Eso probablemente significa que es más probable que simplemente estén en la comunidad propagando COVID a todos los demás”, dice Norris. “Si lo miras desde ese panorama general, probablemente empeore la salud pública en general a largo plazo”.
«Por todos los medios, use otros incentivos», dice ella. «Use todas las herramientas del libro que no estén relacionadas con la cobertura de salud de las personas».
También hay otras preocupaciones. Las investigaciones muestran que las personas de un nivel socioeconómico más bajo tienen menos probabilidades de ser vacunado Si estas personas deben soportar una mayor carga financiera por enfermarse, podría generar mayores disparidades, agrega Dillender.
“Subvencionar el seguro de salud de los empleados en diferentes montos según el estado de vacunación es una forma en que los empleadores pueden apoyar un esfuerzo de vacunación”, dice Dillender. “Pero también hay muchas otras formas, como darles a las personas tiempo libre para vacunarse o recuperarse de vacunarse, o llevar a alguien al lugar para administrarles las vacunas».
Este artículo se actualizó el 26 de agosto de 2021 para aclarar los detalles sobre los programas de bienestar en los planes de salud grupales.
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