Muchos estadounidenses con seguro de salud experimentan un shock cuando necesitan atención médica a principios de año. Desde recargas de recetas hasta exámenes médicos, a menudo se sorprenden de que los servicios y medicamentos cubiertos cuesten más en enero que el mes anterior.
La razón de este aumento es que el deducible de la mayoría de los planes de seguro médico se restablece el 1 de enero, lo que lo coloca en un nuevo año de servicio y lo deja con una mayor responsabilidad de desembolso por los costos de atención médica.
Los expertos en seguros de salud dicen que con un poco de comprensión y una planificación inteligente, puede navegar mejor por sus beneficios de salud y reducir la carga financiera de los costos médicos, que aún pueden ser elevados a principios de año.
Comprensión de los términos del seguro de salud
De primera calidad: El monto en dólares que paga mensualmente por su cobertura de seguro médico.
Deducible: Un monto fijo en dólares que debe pagar de su bolsillo por los costos de atención médica, sin incluir su prima, antes de que su seguro comience a ayudar a cubrir sus gastos médicos. Esto también se conoce como “costo compartido”.
Copago: Un monto fijo en dólares que pagará por los servicios, independientemente de si ha alcanzado o no su deducible. Por ejemplo, puede tener un copago cuando consulta a un especialista. Algunos planes de seguro permiten que los copagos cuenten para su deducible, mientras que otros no.
Coseguro: La cantidad que paga por los servicios después de haber alcanzado su deducible, generalmente un porcentaje del costo total del servicio. Por ejemplo, puede pagar el 20% de sus costos de atención médica mientras que su seguro cubre el 80%.
Deducible más alto o prima más alta: ¿cuál es el adecuado para usted?
Considere un plan con una prima más alta si usted o un familiar cubierto tiene una condición crónica o anticipa muchos gastos de atención médica durante el año. Pagará más por adelantado, pero su seguro cubrirá una mayor parte de sus costos una vez que alcance ese desembolso máximo.
“Usted y su familia pueden tener necesidades de atención médica que puede esperar. Pero muchas personas no alcanzan su deducible todos los años, por lo que debe comparar sus recursos con su deducible”. cindy georgeeditor de finanzas personales de buenorxle dijo a MEDSALUD.
Muchas personas eligen un plan de prima baja, que generalmente tiene un deducible alto, esperando no necesitar ningún tipo de atención médica importante. Si sucede algo importante, eso generalmente significa mayores gastos de bolsillo debido a los copagos más altos que vienen con los planes de primas más bajas, explica George. Es una apuesta que la gente hace cuando quiere un seguro de salud pero no cree que vaya a necesitar mucha atención.
No espere hasta que haya alcanzado su deducible para programar atención costosa
George desaconseja postergar la atención electiva necesaria con la esperanza de que alcance su deducible primero.
“Si su deducible no está fuera de su alcance, continúe y tenga cuidado. Alcanzar su deducible a principios de año puede reducir sus costos de atención médica más adelante”, dijo. “Una vez que alcanza su deducible, sabe que su seguro cubrirá todo lo demás, generalmente con menos para que usted pague de su bolsillo”.
Además, esperar hasta que haya alcanzado su deducible aumenta aún más los costos de atención médica para todas las personas cubiertas por un plan determinado.
«Idealmente, deberíamos obtener solo las cosas que necesitamos cuando las necesitamos, incluso si eso significa que nunca quemamos nuestro deducible». david bergCEO y cofundador de la compañía de atención médica Salud de redirección, le dijo a MEDSALUD. “Sabemos que las compañías de seguros aumentarán sus tarifas para tener en cuenta los costos adicionales. Cuando todos intentan obtener la mayor cantidad de atención posible al final del año, los precios de la cobertura de salud aumentan para todos”.
No hay un «mejor» momento para la atención preventiva
El Ley de Asistencia Asequible exige que las aseguradoras de salud cubran ciertos servicios preventivos para cualquier persona que pague un seguro de salud sin costo, por lo que no hay una buena razón para omitirlos o tratar de programarlos antes o después de haber alcanzado su deducible. Algunos ejemplos incluyen un chequeo anual o una visita de niño sano, exámenes de detección de cáncer de rutina, ciertas vacunas y anticoncepción.
Cómo obtener los precios de medicamentos recetados más bajos posibles
Los costos de los medicamentos recetados pueden ser uno de los gastos más importantes. Algunos planes permiten que los medicamentos recetados cuenten para el deducible, mientras que otros no. Sin embargo, los expertos dicen que puede hacer algunas cosas para mantener esos precios manejables para su hogar.
“Tiene muchas opciones, así que no entre en pánico, no se sienta estancado y no se preocupe por cómo pagará sus medicamentos”, dijo George. «A menudo puede encontrar un precio más bajo investigando y trabajando con su médico y farmacéutico».
Pregunta por genéricos o alternativas. Muchos medicamentos recetados tienen una alternativa genérica que costará menos que el de marca. También puede haber un medicamento más antiguo o un medicamento menos costoso que funcione de manera similar. A menudo, los planes de medicamentos recetados tendrán una alternativa preferida a un medicamento más nuevo y más costoso, y esa opción puede ser efectiva para usted.
Su proveedor o farmacéutico puede aconsejarle sobre qué alternativas podrían ser adecuadas para usted.
Pregunte acerca de los programas o descuentos de asistencia con copagos del fabricante. Algunos fabricantes de productos farmacéuticos ofrecen un código o cupón de descuento para reducir los precios de sus medicamentos. Otros tienen programas de asistencia para copagos de recetas para personas que no pueden pagar sus medicamentos.
Compare precios en diferentes farmacias. Incluso con seguro, puede esperar pagar diferentes precios en diferentes farmacias. Servicios como buenorx le permitirá comparar los precios de los medicamentos recetados en las farmacias cercanas a usted.
Puede pagar menos en farmacia de una tienda de abarrotes que en un cadena de farmacias minoristas. Desde pan y mantequilla son el “pan y la mantequilla” del negocio de la tienda de comestibles (junto con todos los demás alimentos que compra), dependen menos de las ganancias de las ventas de medicamentos que las cadenas de farmacias.
“No necesitan ganar tanto dinero con medicamentos recetados porque ya ganan dinero con los alimentos que compras en la tienda”, dijo Berg.
¿Qué sucede si tiene Medicare o Medicaid?
Los beneficiarios de Medicare tienen varias opciones para la cobertura de medicamentos recetados. Puede comprar la Parte D de Medicare, un plan adicional de medicamentos recetados que compra por separado si tiene Medicare original. Aquellos que eligen planes de reemplazo de Medicare, también llamados planes Medicare Parte C o Medicare Advantage, a menudo tienen cobertura de medicamentos incluida con su plan, o pueden comprar un plan Medicare Parte D para cubrir recetas.
La mayoría de los beneficiarios de Medicaid pagarán copagos mínimos de su bolsillo por su atención médica, generalmente un promedio de $3 a $4 por receta.
Puede encontrar deducibles, primas y copagos para Medicare original en 2023 en Medicare.gov.
Lo que esto significa para ti
Si bien la perspectiva de pagar su deducible y enfrentar un alto coseguro parece desalentadora al comienzo del año, use el reinicio como un momento para revisar lo que cubre su plan. Esta es la mejor manera de asegurarse de que no está gastando más de su propio bolsillo de lo que necesita.